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近年来，随着我国经济的快速发展，居民的消费水平日益提高，旅游成了日常生活的组成部分。随着旅游市场的火爆，旅游安全理由也日益突出，旅游保险的发展日渐成为旅游深入发展的关键之一。然而，从现实情况来看，旅游保险市场发展并不理想，尤其是对于散客市场，无论是旅游者还是保险企业，其发展的积极性都有待提高，旅游保险“投保少、险种少、理赔少、救援少”等理由亟需解决。为此应该从发现需求、建立规制、完善体系等方面着手，围绕产品链来创新旅游保险产品体系，同时对旅游保险经营模式进行创新设计，从而创造一个旅游保险的新局面，为旅游发展保驾护航。
当我国旅游经济进入以国民消费为主体的大众化发展阶段以后，更多的游客选择散客而非团队的方式完成自己的旅游活动。2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的游客只有1.3亿人次，散客占据了整个游客的95%左右。相对于报团出行的旅游者，散客们主动投保意识普遍淡薄。通过旅行社报团的游客，由旅行社代为投保，加上旅行社加保的旅行社意外责任险，报团出行的游客投保率相对较高。而对于自由行旅游者来说，主动购写保险的意识相对淡薄。每年二十多亿散客出游人次，无险出行成为普遍现象。因此，散客旅游保险市场还有巨大的发展潜力。
旅游保险是指随着旅游事业的发展而产生的，保险业和旅游业交叉产生的新的领域，它既不单隶属于保险业也不隶属于旅游业。旅游保险是指旅游者或旅游经营者（各类旅游企业）向保险公司投保，根据不同的险别和标准交纳保险费，与保险公司订立保险合同，使旅游者或旅游经营者在旅游活动过程中因遭受各种意外事故、危险而造成的人身及财产损失得到经济补偿。根据旅游行业的特点，旅游保险可以定义为保障旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险，消除旅游者和旅游经营者的安全隐患等不同产品。
相比国外发展目前状况，我国的旅游保险发展起步较晚，国民的保险意识还比较薄弱，在上海零点市场调查有限责任公司与上海电视台财经频道对京沪两地的居民的调查显示，绝大多数旅游消费者明确表示近两年在出行时不会购写保险或者对于购写旅游保险意识模糊，也有部分旅游消费者表示不清楚保险公司专门针对旅游有哪些保险险种，还有部分旅游消费者写不到适合自己的保险。因此，我国的旅游保险市场可能存在着很多理由需要我们去研究探讨。
散客旅游具有自主性、灵活性和多样性的特征。旅游产品的购写上强调“点菜式”或“量体裁衣式”，游客自愿结合，自定路线，“随走随写”，而非一次性付清旅行费用或完全被动接受既定的旅游项目。
我国，2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的游客只有
在本次的调研活动中，我们将上海市出行的游客分为三类，老年人、上班族以及大学生群体，主要是依据年龄来划分，老年人55-70岁，上班族25-55岁，大学生18-25岁。通过466份有效问卷关于出行目的和关注保险险种的分析，得出如下数据，发现：老人族，以休闲、度检测、养生为主。关注的旅游保险类型有意外伤害保险；上班族，以休闲、娱乐、探亲、度检测、探险为主，关注旅游救助保险、游客意外伤害保险、住宿游客人身保险；而学生组则以求知、探险、娱乐为目的，关注意外伤害保险、骑马、潜水、滑雪等的具体险种。
其中，在调研问卷中对于“您如果出行，会购写何种险种”这一理由的答案统计发现：关注人身意外险的共有436人，约占总人数的30%，关注旅游救助险的共有417人，约占总人数的29%，关注住宿责任险的共有327人，约占总人数的23%；关注探险类险种的共有2旅游保险产品开发相关范文由写论文的好帮手www.udooo.com提供,转载请保留.57人，约占总人数的18%。
1.旅游救助险：这类保险是国内个保险公司普遍开办的保险险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。
2.游客意外伤害保险：游客购写的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从游客检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或者中途下车下船。而潜水、跳伞、攀岩、登山、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、、赛车等高风险运动属于免责条款。
3.旅游人身意外伤害保险：保费没份为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最高可写10份。保险期限从游客购写保险进入景区开始，直至游客离开景区。适用外伤害保险免责条款。
4.住宿游客人身保险：保费每份1元，从住宿之日零时起，保险期限15天，期满后可以续保，每位可以购写多份，这类保险提供的保障主要有住宿游客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或者被盗、被抢、丢失的补偿金额200元。
另外一些保险公司设计出不同的保险合同一定程度适应旅游者不同的需求。如中国平安保险的航空平安卡、旅行平安卡、路路畅通、一路平安；新华人寿保险公司的“关爱相随卡”；美国友邦保险的友邦旅行意外险、友邦境外旅游意外伤害等险种，保险期也更为灵活。
五、结论
从对收回来的465份有效问卷，并对问卷进行整理分析，我们发现目前散客市场已经占据了绝大多数旅游者市场，同时散客保险意识比较高，但是对保险公司旅游险种不是很了解。通过将散客对保险的需求与保险公司现有的险种对比，旅欧保险市场还有很多需要改善的地方。
（一）18%的探险类保险需求没有得到保险公司的满足，这一部分散客属于保险公司意外险责任免除范围，若参加这些活动出现意外，他们将得不到来自保险公司的任何赔偿，即便他们已经购写了人身意外伤害保险，而这种情况的发生很显然又会导致他们抵制对旅游保险的购写，他们的旅行没有得到最大限度的保障，这又会使他们减少旅行次数，从而不利于旅游业的发展。因此，为了我国旅游业健康发展，保险公司推出新的旅游险种势在必行，当探险旅游逐渐成为一种趋势后保险公司应该加强诸如个人事故险（如滑雪、骑马、露天烤肉引起的损伤、烧伤答等）、各种体育项目的责任险（特别危险运动除外）、娱乐多种险和体育多种险等险种开发。又如，汽车逐步进入中国国民家庭，设立汽车旅游保险，以适应已经发展起来的汽车旅游。此外，根据某些投保者的特殊要求，开办特殊约定险种，搞活旅游保险。
（二）传统的旅游保险绝大部分都是对人身意外伤害和医疗的风险提供保障，但日益成熟的消费者越来越不满足于这种简单的旅游保险所承保的范围，越来越显示出对保障高风险运动、24小时紧急救援、个人钱财、行李盗抢、旅程延误、个人责任等的“保镖”式的保障产品的需求。 现有的旅游保险险种更新速度慢，不能满足旅游者日益变化和增长的需求，只有产品对消费者具有吸引力，，才能从本质上转变供应者的尴尬境地，所以保险公司应在产品开发上再作出努力。倡议可以从以下几个方面来改善。
（1）加大新险种的开发力度，将旅游保险怎么写作延伸到吃、住、行、游、购各个环节，深化现有产品之间的互补性， 形成系统的旅游保险链， 为游客提供全面保障。
（2）扩大旅游意外险的承保范围。保险公司要提高风险管理技术水平，对旅游险市场和旅游险条款进行细分，针对不同的群体，设计出不同的保单，尽可能为所有的游客提供合适的保单，并可以将自助游游客纳入保障范围，针对团体、散客以及公务旅游者的不同旅游特点设计不同的保险条款， 确定不同的费率。
（3）针对特定的旅游项目设计单项保障。针对探险旅游、野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等，保险公司可设计此类项目的相关保险，将过去不可承保的风险转化为可保风险， 在满足消费者需要的同时，也为保险公司带来利润。
当我国旅游经济进入以国民消费为主体的大众化发展阶段以后，更多的游客选择散客而非团队的方式完成自己的旅游活动。2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的游客只有1.3亿人次，散客占据了整个游客的95%左右。相对于报团出行的旅游者，散客们主动投保意识普遍淡薄。通过旅行社报团的游客，由旅行社代为投保，加上旅行社加保的旅行社意外责任险，报团出行的游客投保率相对较高。而对于自由行旅游者来说，主动购写保险的意识相对淡薄。每年二十多亿散客出游人次，无险出行成为普遍现象。因此，散客旅游保险市场还有巨大的发展潜力。
一、旅游保险概述
(一)旅游保险概念
保险是积聚社会资金，对意外事故和自然事故造成的财产损失和人身伤亡进行经济补偿的一种制度。保险具有社会救助性质，是一种契约行为，即投保人和保险公司之间，通过签订保险合同，以约定保险赔偿事由和赔偿金额等事项。旅游保险是指随着旅游事业的发展而产生的，保险业和旅游业交叉产生的新的领域，它既不单隶属于保险业也不隶属于旅游业。旅游保险是指旅游者或旅游经营者（各类旅游企业）向保险公司投保，根据不同的险别和标准交纳保险费，与保险公司订立保险合同，使旅游者或旅游经营者在旅游活动过程中因遭受各种意外事故、危险而造成的人身及财产损失得到经济补偿。根据旅游行业的特点，旅游保险可以定义为保障旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险，消除旅游者和旅游经营者的安全隐患等不同产品。
(二)旅游保险作用及作用
1.旅游保险是保障旅游活动中相关利益主体正当权益的重要途径
旅游保险是旅游安全事故发生后，保障相关利益主体正当合法权益、补偿损失的重要途径。旅游保险是把旅游活动中各相关利益主体权益风险转嫁到保险公司身上。很大程度上维护了旅游者的合法权益，避开了旅游安全理由发生后可能出现的各种纠纷。2.旅游保险是旅游业与国际化接轨的重要内容
加入WTO以后，我国旅游业面对着与世界接轨的理由。旅游保险是其中重要的一个方面。有完善的旅游保险体系，才能为入境的国际旅游者提供完善的保险怎么写作，能在出现涉外旅游安全事故时，迅速做出反应和处理，并能按照国际惯例维护海外旅游者正当权益，从而提高我国旅游业的声誉，推动我国旅游业的国际化发展。(三)旅游保险在我国发展状况
世界上保险业最为发达的国家是欧美国家，如英国、美国等。他们的保险业起源比较早，发展的速度快，且具有较强的国民保险意识。英国早在19世纪的中期就实行了人身意外伤害保险。在1848年的时候，旅游保险业开始发展，其标志就是英国铁路保险公司开始旅客人身意外伤害保险。随后，在欧美国家旅游保险得到逐渐普及。相比国外发展目前状况，我国的旅游保险发展起步较晚，国民的保险意识还比较薄弱，在上海零点市场调查有限责任公司与上海电视台财经频道对京沪两地的居民的调查显示，绝大多数旅游消费者明确表示近两年在出行时不会购写保险或者对于购写旅游保险意识模糊，也有部分旅游消费者表示不清楚保险公司专门针对旅游有哪些保险险种，还有部分旅游消费者写不到适合自己的保险。因此，我国的旅游保险市场可能存在着很多理由需要我们去研究探讨。
二、散客在我国游客中发展状况
(一)散客概念
在旅游行业常被简称为FIT（Foreign Independent Tourist），意为去异地独立旅游者，即个人或家庭按照特别拟订的旅游计划单独进行或由一家旅行社承办，根据和旅游批发商一同制订的旅游计划进行的旅游。散客旅游具有自主性、灵活性和多样性的特征。旅游产品的购写上强调“点菜式”或“量体裁衣式”，游客自愿结合，自定路线，“随走随写”，而非一次性付清旅行费用或完全被动接受既定的旅游项目。
(二)散客发展目前状况
从国际范围来看，20世纪60年代旅游保险产品开发相关范文由写论文的好帮手www.udooo.com提供,转载请保留.以来，廉价团体旅游和包价旅游时旅游社业务模式发展中的重大突破，极大地推动了“大众旅游”的发展。然而在日益崇尚自我的当代，团体旅游的规范化与程式化不再满足于游客的需要，越来越多的人选择自由出行。加上交通的便利，信息的爆炸式增长，使个性化旅游市场得以迅猛发展。我国，2011年的国内旅游市场规模达到了创记录的26.4亿人次，其中旅行社组织和接待的游客只有
1.3亿人次，约有95%的游客选择以散客方式出行，我国的散客队伍也在不断壮大。
三、上海散客市场分类及其对旅游保险需求
上海散客市场分类在本次的调研活动中，我们将上海市出行的游客分为三类，老年人、上班族以及大学生群体，主要是依据年龄来划分，老年人55-70岁，上班族25-55岁，大学生18-25岁。通过466份有效问卷关于出行目的和关注保险险种的分析，得出如下数据，发现：老人族，以休闲、度检测、养生为主。关注的旅游保险类型有意外伤害保险；上班族，以休闲、娱乐、探亲、度检测、探险为主，关注旅游救助保险、游客意外伤害保险、住宿游客人身保险；而学生组则以求知、探险、娱乐为目的，关注意外伤害保险、骑马、潜水、滑雪等的具体险种。
其中，在调研问卷中对于“您如果出行，会购写何种险种”这一理由的答案统计发现：关注人身意外险的共有436人，约占总人数的30%，关注旅游救助险的共有417人，约占总人数的29%，关注住宿责任险的共有327人，约占总人数的23%；关注探险类险种的共有2旅游保险产品开发相关范文由写论文的好帮手www.udooo.com提供,转载请保留.57人，约占总人数的18%。
四、保险公司旅游险种简介
（一）通过对中国人寿、中国平安、友邦保险、太平洋人寿等保险公司的走访，我们了解到这些保险公司目前主要有以下可供游客选择的险种：1.旅游救助险：这类保险是国内个保险公司普遍开办的保险险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。
2.游客意外伤害保险：游客购写的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从游客检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或者中途下车下船。而潜水、跳伞、攀岩、登山、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、、赛车等高风险运动属于免责条款。
3.旅游人身意外伤害保险：保费没份为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最高可写10份。保险期限从游客购写保险进入景区开始，直至游客离开景区。适用外伤害保险免责条款。
4.住宿游客人身保险：保费每份1元，从住宿之日零时起，保险期限15天，期满后可以续保，每位可以购写多份，这类保险提供的保障主要有住宿游客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或者被盗、被抢、丢失的补偿金额200元。
另外一些保险公司设计出不同的保险合同一定程度适应旅游者不同的需求。如中国平安保险的航空平安卡、旅行平安卡、路路畅通、一路平安；新华人寿保险公司的“关爱相随卡”；美国友邦保险的友邦旅行意外险、友邦境外旅游意外伤害等险种，保险期也更为灵活。
五、结论
从对收回来的465份有效问卷，并对问卷进行整理分析，我们发现目前散客市场已经占据了绝大多数旅游者市场，同时散客保险意识比较高，但是对保险公司旅游险种不是很了解。通过将散客对保险的需求与保险公司现有的险种对比，旅欧保险市场还有很多需要改善的地方。
（一）18%的探险类保险需求没有得到保险公司的满足，这一部分散客属于保险公司意外险责任免除范围，若参加这些活动出现意外，他们将得不到来自保险公司的任何赔偿，即便他们已经购写了人身意外伤害保险，而这种情况的发生很显然又会导致他们抵制对旅游保险的购写，他们的旅行没有得到最大限度的保障，这又会使他们减少旅行次数，从而不利于旅游业的发展。因此，为了我国旅游业健康发展，保险公司推出新的旅游险种势在必行，当探险旅游逐渐成为一种趋势后保险公司应该加强诸如个人事故险（如滑雪、骑马、露天烤肉引起的损伤、烧伤答等）、各种体育项目的责任险（特别危险运动除外）、娱乐多种险和体育多种险等险种开发。又如，汽车逐步进入中国国民家庭，设立汽车旅游保险，以适应已经发展起来的汽车旅游。此外，根据某些投保者的特殊要求，开办特殊约定险种，搞活旅游保险。
（二）传统的旅游保险绝大部分都是对人身意外伤害和医疗的风险提供保障，但日益成熟的消费者越来越不满足于这种简单的旅游保险所承保的范围，越来越显示出对保障高风险运动、24小时紧急救援、个人钱财、行李盗抢、旅程延误、个人责任等的“保镖”式的保障产品的需求。 现有的旅游保险险种更新速度慢，不能满足旅游者日益变化和增长的需求，只有产品对消费者具有吸引力，，才能从本质上转变供应者的尴尬境地，所以保险公司应在产品开发上再作出努力。倡议可以从以下几个方面来改善。
（1）加大新险种的开发力度，将旅游保险怎么写作延伸到吃、住、行、游、购各个环节，深化现有产品之间的互补性， 形成系统的旅游保险链， 为游客提供全面保障。
（2）扩大旅游意外险的承保范围。保险公司要提高风险管理技术水平，对旅游险市场和旅游险条款进行细分，针对不同的群体，设计出不同的保单，尽可能为所有的游客提供合适的保单，并可以将自助游游客纳入保障范围，针对团体、散客以及公务旅游者的不同旅游特点设计不同的保险条款， 确定不同的费率。
（3）针对特定的旅游项目设计单项保障。针对探险旅游、野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等，保险公司可设计此类项目的相关保险，将过去不可承保的风险转化为可保风险， 在满足消费者需要的同时，也为保险公司带来利润。