肥城农信社小额信贷风险内控管理

摘要：近年来，小额信贷成为农村经济发展重要的融资渠道。由于小额信贷的贷款对象主要是收入较少的人群和资金实力较弱的中小企业，其偿还能力低，信用程度也比较低。所以小额信贷一直面对这信用风险、自然风险、运营风险、政策风险等多方面的不稳定因素，这些理由也制约着小额信贷的更大发展。本文根据肥城农信社的具体情况，针对肥城农信社小额信贷风险内控管理进行实证研究，分析肥城农信社发展小额信贷面对主要理由，为肥城农信社小额信贷风险内控管理的提升提出了一些倡议。
关键词：小额信贷风险 内控管理 层次分析法 模糊综合评价
1、引言
小额信贷在支持农民农业发展、改善收入分配的差距、推动中小企业发展以及提高就业等方面发生了重要的金融作用和经济作用。但同时，小额贷款面向的怎么写作对象是低收入的农村用户以及实力较小的中小企业，贷款对象的特点是偿还能力较低、信用程度不高，所以，其也呈现出了风险较高的特征，自然风险、信用风险、运营风险以及政策风险等都不容忽视。肥城农信社作为地区农村金融怎么写作机构，对于推动地区的农业经济发展具有非常重要的作用，加强对小额信贷风险的防控能力，提高风险管理水平是肥城农信社在发展小额信贷业务时必须面对的课题。

2、肥城农信社发展概况

（1）肥城农信社发展目前状况
农村信用社作为农村金融市场的中流砥柱，对农村经济发展有着非常重要的作用。肥城农村信用社全力怎么写作于肥城地区的农业发展，为三农提供金融支持。肥城农信社于1994年成立，营业网点达到28家，遍布于全市各个乡镇，是目前肥城市网点覆盖最广、人员最多的综合性金融机构，市场定位为“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”。肥城农信社的信贷业务起步较晚，所以根据山东省联社的方针政策，并依据自身建设发展的情况，在推广小额信贷方面作出了许多努力。
（2） 肥城农信社发展小额信贷面对主要理由
首先，个体客户经营不规范，小额信贷客户流失。除农村人口外，中小企业以及个体经营的客户也是非常信用社小额信贷的目标客户群。辖区内有大型厂矿企业，许多经营者依托厂矿企业发展钢材加工销售、煤炭销售、矿产品加工以及产品运输业等，所以对小额信贷业务有所需求的主体主要是从事个体经营的客户。而这部分客户中真正有个体工商户营业执照的又不多，达不到信贷制度要求，业务时面对许多障碍，所以导致许多对小额信贷有需求的客户造成流失。
其次，人口流动性大，小额信贷管理工作难度较大。肥城农信社小额信贷客户的流动性比较大。农业生产作为季节性的活动，在空闲时间人们大多选择外出务工，人口流动性较大，同时辖区内经商人员的流动性也很大，所以对小额信贷的管理工作造成了很大的难度。
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第四，信贷业务起步较晚，群众基础较为薄弱。肥城农信社的信贷业务开展的比较晚，所以社会群众基础仍然需要加强巩固。在信用工程建设方面，各项部署安排还有待进一步提高。

3、完善肥城农信社小额信贷风险内控管理倡议

（1）完善激励约束机制，提高风险意识
第一，重视风险意识在个体中得到体现。将小额信贷业务进行各个环节的分解，建立针对具体贷前调查、审计、授信、放款等各个环节的风险警示，是每个具体工作岗位的人员明确本岗位的风险可能性和可能造成的损失后果，使得小额信贷风险意识真正深入每个岗位人员，同时在整体风险内控管理的分为影响下，真正形成对小额信贷风险内控管理重视的信贷文化。第二，将激励约束机制与责任追究制相结合。建立权利责任对等的约束机制，对认真负责贡献突出的员工实行奖励的制度，同时严格追究惩罚调查不到位、责任缺失人员的责任。避开出现责任不清导致员工风险意识出现淡化的情况。
（2）完善风险预警机制，提高持续改善
首先，建立完善风险预警机制。重视并完善有效的预警机制，及时收集识别借款人出现的或即将出现的对信贷资产产生不良影响的预警信号，及时做好风险应对的措施。其次，建立应急制度，制定应急措施。保证当风险可能发生或一旦发生时，根据具体情况能做出及时反映。
（3）加强人员培训，持续提高人力资源水平
第一，重视并加强培训。要进行实质性的培训，避开培训制度流于形式。并派专人考核培训成果。第二，制定定期培训制度，及时学习新业务了解行业及市场新情况。第

三、加强对信贷人员的职业道德培训。

（4）完善信息管理制度，重视信息交流和安全
第一，建立完善信息交流报告制度，保证信息的全面畅通。第二，做到对行业信息、市场信息以及同业信息的及时全面收集。第

三、加强信息制约，确保信息安全。

（5）不断加强监管，有效防控风险
第一，加强对各环节的制约监督。检查现有监督体系是否能够真正的揭露风险发生的隐患，责任追究制度是否严格有效，使得监督过程真正发挥作用，及时识别风险，化解风险发生的可能性。第二，建立内部小额信贷信访投诉制度。第

三、提高贷后监督管理力度，采取有效措施处理不良资贷款。

作为非常重要的组织结构建设、风险识别与评估、政策目标制定等方面，虽然与处于较差等级的指标相比较为合理完善，主要得益于联社的政策指导，并结合了本地区的一些特点。但这些方面在日常管理中不可松懈，是肥城农信社小额信贷风险得到有效的内部制约的重要工作内容。
4、结语
经过分析，得出肥城农信社在小额信贷风险内控管理上比较薄弱的方面主要有持续改善应急能力、信息安全、人员培训、持续监督方面，在这些方面的制约管理上应该加强。在这些环节不仅要建立合理的工作制度，更要确保这些制度得到真正的贯彻和落实，适应肥城农信社的发展。最后，我们必须明确，小额信贷风险内部制约工作是一项长期复杂的工作，必须从各个层面对其进行重视和管理。
参考文献
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