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如何加强移民贷款管理，是农商行发展中面临的一大难题。以云阳县为例，县城位于重庆市东北部的三峡库区腹心，人口135万人，幅员面积
3649平方公里，是库区移民大县。因三峡工程建设，淹没的实物指标占整个库区的1/8，动迁人口16.5万人，其中外迁移民
由于借款人外迁遍布全国各地，客户经理进行异地催收如杯水车薪，且大部分借款人不会主动与分理处联系，使得这些贷款中的大部份形成呆
账。
（二）后靠移民。为全面支持县内移民迁建工作，加快县域经济的发展，农商行因县制宜，出台一系列贷款品种，为县内迁移民提供充足的资
金支持，使内迁移民的生活环境和居住条件都有了大幅度改善。但由于借款人严重失信，恶意逃废债，导致农商行贷款损失惨重。有个别国家
机关工作人员品行败坏，素质低下，有能力还款却赖帐不还，分理处只得眼睁睁看着贷款过了诉讼时效。据统计，因借款人恶意逃废债给农商
行造成的贷款损失约2571户，贷款金额3017万元。
（三）城镇移民。由于移民搬迁，农商行向原担保的贷款因抵押物灭失，导致房产证书成为一张废纸，在丧失第二还款来源的同时给借款人逃
废债务提供了可乘之机。如硐村分理处（原硐村信用社）曾于1997年向张某发放一笔房屋抵押贷款，贷款到期后信贷员多次上门催收，张某总
是以经济困难等原因拒绝还款。该分理处准备通过实现第二还款来源来维护债权，但发现张某所抵押的房产属于移民拆迁范围，根本无法通过
法院执行，即使能获得移民补偿，却不能保证张某能用该款偿还贷款，且该移民补偿真正到位尚需要一段时间。
（四）企业在国家优惠政策的庇护下“顺利”实现逃废债。一方面，国家对三峡库区企业搬迁的政策，成了企业逃废金融机构债权的上方宝剑
，采取不当行为，大肆逃废金融机构债权，另一方面，移民搬迁导致许多企业破产清算，无法偿还农商行贷款。按破产清偿顺序，职工工资福
利等费用优先于普通破产债权，企业即便因移民搬迁能得到一笔补偿费，但往往支付了职工工资福利等费用后，再无力负担农商行的债务。
——云阳县百货公司1998年在城区分理处（原城区信用社）借流动资金贷款205万元，余额195万元，当时用云阳百货公司地处旧县城的“百货
全”综合楼共4000余平方米作贷款担保抵押，抵押足值，手续完善，抵押合规合法。2000年旧县城开始搬迁，分理处为实现贷款抵押权，依法
向法院起诉，同年法院作出执行裁定用百货公司的新县城9亩土地抵偿贷款本息，地方政府出于对借款单位100多名职工 “迁得走、安得稳”的
考虑，将法院裁定的9亩土地卖给万州南浦建司
——云阳县综合商业贸易公司于96—97年间在城区分理处（原城区信用社）借款35万元，没迁建前该公司经营效益好，搬迁时公司为给职工增
加福利将移民补偿修建职工宿舍后全部分配给职工，导致生产和经营资金无着落，现逼迫破产清算，分理处贷款全部损失。
（五）分理处疏于管理。一是分理处发放贷款存在违规操作，导致所发放的移民贷款存在较大风险；二是支行年年下压的不良贷款清收任务导
致分理处普遍存在“不良贷款清收疲劳症”；三是分理处未能及时向借款人签发贷款催收通知书，导致许多贷款丧失诉讼时效，即使借款人有
偿还能力，也无法实现债权。
于“三农”农商行，她有力地支持了农村经济发展，为发展地方经济立下汗马功劳；作为这样一个特殊的金融企业，更应当得到国家和地方政
府政策上的倾斜和扶持。
（二）加强移民贷款管理。一是规范移民贷款档案管理。贷款档案是贷款管理工作的原始凭证和参考依据，是农商行保全债权、防化风险的有
效措施。二是加强移民贷款诉讼时效管理。诉讼时效作为胜诉的关键性指标应受到更多的重视。移民贷款债权丧失诉讼时效而败诉的情况时有
发生，因此要加强移民贷款的诉讼时效管理，具体而言：一是对于因防患诉讼时效意识淡薄而丧失诉讼时效的情形，可以通过加强相关理论知
识的学习来有效抑制；二是对因执行诉讼保全操作不规范而丧失诉讼时效的情形，主要可以通过规范催收通知书（或还款计划）的格式和签订
方法来规避；三是对因保全诉讼时效措施不落实而丧失诉讼时效的情形，主要通过建立诉讼时效预警机制和完善考核机制和责任机制来预防。
求各级党政协助清收政府行为贷款和党政机关干部职工贷款，确保农商行贷款资金安全、效益，减少不良贷款占比。此外，政府要强化信用导
向作用，特别是公务员更要规范自己的信用行为，率先垂范，有诺必践，提高政府的公信力。
2、外出上门收贷。避免移民贷款损失和将移民贷款损失降到最低度是全体农商行职工的共同心愿，农商行应当化被动为主动，想方设法打听借
款人尤其是外迁移民的下落，主动出击，成功实现外出收贷。
3、依法催收。对于能够联系到的由还款能力且未过诉讼时效的移民贷款，可以通过签发支付令、依法起诉、公示登报等多种方式进行催收，争
取达到良好的效果。
（四）加强诚信建设。一方面，农商行要继续把业务主战场摆在农村，通过深入“开展小额信贷，扎实推进信用工程”这一形式，以贷促农，
以农哺社，与时俱进，不断创新支农的思路方式，有效促进农村经济的持续发展，营造了良好的“借得到、用得好、还得了”的良好信用环境
；另一方面，可利用电视、广播、报刊、网络等媒体，深入开展多种形式的诚信宣传教育活动，总结推广诚信典型，失信反面案例，发挥
示范带动和惩戒震慑作用，引导市场参与主体增强信用意识，积极支持金融生态环境，在全社会营造“守信光荣、失信可耻”的浓厚氛围。
作者简介：
周雪（1982-），女，重庆人，西南政法大学法学学士，重庆农村商业银行云阳支行公司业务部副经理，经济师。
3649平方公里，是库区移民大县。因三峡工程建设，淹没的实物指标占整个库区的1/8，动迁人口16.5万人，其中外迁移民
3.6万人，内迁移民
12.4万人，涉及34个乡镇。
一、存在问题及原因
（一）外迁移民。由于移民外迁，无法与借款人取得联系，导致贷款无法追还。云阳县自98年移民以来，累计外迁移民3.6万人，据统计，仅外
迁农户就达1401户之多，贷款余额882万元，贷款利息580万元无着落；个体工商户涉及信用社贷款357户，贷款本金1064万元，利息783万元。由于借款人外迁遍布全国各地，客户经理进行异地催收如杯水车薪，且大部分借款人不会主动与分理处联系，使得这些贷款中的大部份形成呆
账。
（二）后靠移民。为全面支持县内移民迁建工作，加快县域经济的发展，农商行因县制宜，出台一系列贷款品种，为县内迁移民提供充足的资
金支持，使内迁移民的生活环境和居住条件都有了大幅度改善。但由于借款人严重失信，恶意逃废债，导致农商行贷款损失惨重。有个别国家
机关工作人员品行败坏，素质低下，有能力还款却赖帐不还，分理处只得眼睁睁看着贷款过了诉讼时效。据统计，因借款人恶意逃废债给农商
行造成的贷款损失约2571户，贷款金额3017万元。
（三）城镇移民。由于移民搬迁，农商行向原担保的贷款因抵押物灭失，导致房产证书成为一张废纸，在丧失第二还款来源的同时给借款人逃
废债务提供了可乘之机。如硐村分理处（原硐村信用社）曾于1997年向张某发放一笔房屋抵押贷款，贷款到期后信贷员多次上门催收，张某总
是以经济困难等原因拒绝还款。该分理处准备通过实现第二还款来源来维护债权，但发现张某所抵押的房产属于移民拆迁范围，根本无法通过
法院执行，即使能获得移民补偿，却不能保证张某能用该款偿还贷款，且该移民补偿真正到位尚需要一段时间。
（四）企业在国家优惠政策的庇护下“顺利”实现逃废债。一方面，国家对三峡库区企业搬迁的政策，成了企业逃废金融机构债权的上方宝剑
，采取不当行为，大肆逃废金融机构债权，另一方面，移民搬迁导致许多企业破产清算，无法偿还农商行贷款。按破产清偿顺序，职工工资福
利等费用优先于普通破产债权，企业即便因移民搬迁能得到一笔补偿费，但往往支付了职工工资福利等费用后，再无力负担农商行的债务。
——云阳县百货公司1998年在城区分理处（原城区信用社）借流动资金贷款205万元，余额195万元，当时用云阳百货公司地处旧县城的“百货
全”综合楼共4000余平方米作贷款担保抵押，抵押足值，手续完善，抵押合规合法。2000年旧县城开始搬迁，分理处为实现贷款抵押权，依法
向法院起诉，同年法院作出执行裁定用百货公司的新县城9亩土地抵偿贷款本息，地方政府出于对借款单位100多名职工 “迁得走、安得稳”的
考虑，将法院裁定的9亩土地卖给万州南浦建司
摘自：毕业论文提纲范文www.udooo.com
，最终导致该分理处损失贷款本息311万元。——云阳县综合商业贸易公司于96—97年间在城区分理处（原城区信用社）借款35万元，没迁建前该公司经营效益好，搬迁时公司为给职工增
加福利将移民补偿修建职工宿舍后全部分配给职工，导致生产和经营资金无着落，现逼迫破产清算，分理处贷款全部损失。
（五）分理处疏于管理。一是分理处发放贷款存在违规操作，导致所发放的移民贷款存在较大风险；二是支行年年下压的不良贷款清收任务导
致分理处普遍存在“不良贷款清收疲劳症”；三是分理处未能及时向借款人签发贷款催收通知书，导致许多贷款丧失诉讼时效，即使借款人有
偿还能力，也无法实现债权。
二、几点建议
（一）国家政策上的倾斜。因库区迁建及移民对国有商业银行的损失，国家采取“纳入全国呆坏帐核销总规模”的措施予以解决。而作为怎么写作于“三农”农商行，她有力地支持了农村经济发展，为发展地方经济立下汗马功劳；作为这样一个特殊的金融企业，更应当得到国家和地方政
府政策上的倾斜和扶持。
（二）加强移民贷款管理。一是规范移民贷款档案管理。贷款档案是贷款管理工作的原始凭证和参考依据，是农商行保全债权、防化风险的有
效措施。二是加强移民贷款诉讼时效管理。诉讼时效作为胜诉的关键性指标应受到更多的重视。移民贷款债权丧失诉讼时效而败诉的情况时有
发生，因此要加强移民贷款的诉讼时效管理，具体而言：一是对于因防患诉讼时效意识淡薄而丧失诉讼时效的情形，可以通过加强相关理论知
识的学习来有效抑制；二是对因执行诉讼保全操作不规范而丧失诉讼时效的情形，主要可以通过规范催收通知书（或还款计划）的格式和签订
方法来规避；三是对因保全诉讼时效措施不落实而丧失诉讼时效的情形，主要通过建立诉讼时效预警机制和完善考核机制和责任机制来预防。
(三)多种方式进行催收。
1、请求地方政府协助。一是通过认真向各级党政汇报的方式，加大打击借移民迁建和企业改制逃废债权债务，确保移民贷款有效清收。二是请求各级党政协助清收政府行为贷款和党政机关干部职工贷款，确保农商行贷款资金安全、效益，减少不良贷款占比。此外，政府要强化信用导
向作用，特别是公务员更要规范自己的信用行为，率先垂范，有诺必践，提高政府的公信力。
2、外出上门收贷。避免移民贷款损失和将移民贷款损失降到最低度是全体农商行职工的共同心愿，农商行应当化被动为主动，想方设法打听借
款人尤其是外迁移民的下落，主动出击，成功实现外出收贷。
3、依法催收。对于能够联系到的由还款能力且未过诉讼时效的移民贷款，可以通过签发支付令、依法起诉、公示登报等多种方式进行催收，争
取达到良好的效果。
（四）加强诚信建设。一方面，农商行要继续把业务主战场摆在农村，通过深入“开展小额信贷，扎实推进信用工程”这一形式，以贷促农，
以农哺社，与时俱进，不断创新支农的思路方式，有效促进农村经济的持续发展，营造了良好的“借得到、用得好、还得了”的良好信用环境
；另一方面，可利用电视、广播、报刊、网络等媒体，深入开展多种形式的诚信宣传教育活动，总结推广诚信典型，失信反面案例，发挥
示范带动和惩戒震慑作用，引导市场参与主体增强信用意识，积极支持金融生态环境，在全社会营造“守信光荣、失信可耻”的浓厚氛围。
作者简介：
周雪（1982-），女，重庆人，西南政法大学法学学士，重庆农村商业银行云阳支行公司业务部副经理，经济师。