SWOT视角下广西农房政策性灾害保险影响

摘 要：农房政策性保险不仅为农村的繁荣、稳定、安全、发展提供了坚实的保障基础，同时能有效地应对因自然灾害而受损的房屋重建工作。以广西农房政策性灾害保险在政策执行过程中的优势、劣势为基本出发点，进而对其机会与风险进行探讨并建立防范机制。
关键词：农房 灾害保险 SWOT分析
1007-3973（2013）012-319-02

1 广西农房政策性保险的优势（Strengths）成果

1.1 完善农房灾害单一救助模式

2007年前，广西农房救助主要是通过财政、区财政与区民政以及各地方民政进行救灾拨款的单一模式。实行农房统保政策后，把农户的灾害风险和政府的救灾压力转嫁给了保险公司，农户由过去的等着政府救济转变为向保险公司索取赔款的模式转化。它发挥了巨灾风险保险的专业化、市场化的风险管理优势，从根本上转变了传统的、单一的灾后财SWOT视角下的广西农房政策性灾害保险影响由专注毕业论文与职称论文的www.udooo.com提供,转载请保留.政补助模式，建立了政策性农房保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，实现了农房灾害救助的“两条腿走路”。2011年2月份，广西自治区民政厅与广西人保财险公司签订广西农房政策性保险协议，政府出资1亿元为全广西1051万农户购写统一的农房保险，提供保险总金额高达1000亿元。

1.2 提升农房灾后重建能力，建立了有效预警机制

调查研究表明：新政策执行后，全倒农房重建资金最高可获得保险公司10000元赔款，地方民政部门拨付最高8000元救助款，农户依据实际情况再增加部分资金即可进行农房重建。灾后，基层人保公司在三个工作日内对倒房现场进行定损勘察，在一个半月内进行赔偿回复并将款项交付给农户。据自治区民政厅统计，截至2011年8月底，广西农房政策性保险报案3257起，涉及房屋倒损农户7634户11952间；广西各级农房政策性保险已确定保险赔付金额2638.1万元，其中已赔付金额2543.46万元。农房政策保险的实施，调动了地方基层公务员积极参与到该政策的执行中并出谋划策，加强了地方政府对农房重建工作的关注，并对农村的灾害预防起到一定的预警作用。

1.3 增强了农户权益的维护以及农房保险事业的发展

农房政策保险的实施，在偏远地区的农户开始意识到除了自农村医疗合作保险后，由政府出资每户10元的保费为自己的房屋设立了“保护伞”。调查研究显示：90%以上的农户并不知情自身的房屋已经由政府出资而设立了“保护伞”；当他们得知该项政策后，85%以上的农民显示会维护自身的合法权益来保障他们的房屋。广西农房政策保险的有效实行，推动了其他涉农保险业务的发展，有效地推动了农村保险事业的开发，加深了保险的渗透力与覆盖面并扩宽了商业保险在农村的发展空间。于此同时，农民的保险意识不断增强，参保意愿不断提升，极大地推动保险公司在农村发展保险业务的信心与勇气。

2 广西农房政策性保险的劣势（Weaknesses）现象

2.1 机制不健全，行政成本偏高

农房政策性灾害保险这项新制度刚实施不久，没有建立常设机构，机制不健全且人保公司基层机构与当地民政部门缺少沟通，导致部分案件在保险范围责任、赔偿处理等方面存在分歧。它的实施增加了地方基层民政部门的工作量，农户房屋的倒塌需要依据民政部与人保公司人员一起鉴定，因而无形之中增加行政成本。由于路途遥远、交通不便、灾区分散、人手不够以及资金有限等理由，导致保险人员与民政干部定损和勘察难度大。

2.2 信息不对称，农户参保意识弱

由于农村地处偏远、农户的知识层面差异、经济条件落后以及信息不对称，导致其没有合理的理财能力、遇见风险的能力。在农村，部分农民通过电视与村级宣传栏了解保险信息的比列分别为35%与76%，而通过其它信息渠道获得保险资讯的情况较少（见表1）。农户主要在基层干部的指引下了解有关的保险信息，而对于保险的认知较浅，参保意识弱成为进一步推动农村保险健康发展的瓶颈。
2.3 定损标准不

一、权责不清现象

由于受灾地域分散、户数多、交通不便等因素，部分受灾农户的损失未能及时确定。农村存在结构失稳、地基不均匀沉降、墙体和屋面开裂、倒塌等重大安全隐患以及建于地质断裂带、山体坍塌、泥石流易发等灾害不稳定区域或者其他残破、不御寒冷和风雨、已不具备基本居住条件的农村危房约127.54万户（含茅草树皮房屋约4.2万户），其本身防范风险的能力较弱。居住的房屋与未居住的房屋，主卧与客厅之间的区分不大，尤其是一家多口的农户，客厅既是主卧又是客厅，甚至厨房也在客厅里的现象屡见不鲜。当保险公司的人员到现场勘察时，少许农户谎报灾情，把厨房说成是主卧以此获得较高的理赔。基层人保公司没有制定出一套成熟的规章制度来核定定损标准。定损核定存在一定的主观因素及权责不清现象，其成为人保公司与农户双方利益的新矛盾点。

2.4 保险方案不健全，保障能力有限

现行农房政策性灾害保险保费为10元/年，最高赔付额度为10000元。调查显示：84%的农户愿意缴纳更多的保费以此获得更多的保险赔偿金额，其希望获得的赔付额度平均是28000元左右；如若增加赔付额度，相应所需负担的保费也会增加，78%的农户愿意自己购写保险，其愿意承担的平均金额上限是38元左右。根据现行经济社会发展水平，在农村新修一套80平方的砖混结构的房屋均价需要40000元的成本。农户还需省吃俭用额外花费3万余元的资金重建房屋，保障能力有限，满足不了农户日益增长的需求。

3 广西农房政策性保险的危险（Threats）状况

3.1 监管机制失衡，易陷入“钱穆制度陷阱”

钱穆制度陷阱阐述的是一个制度出了毛病，就再制定一个制度来防止它，结果制度越来越多，往往造成前后矛盾、执行困难，反而失去效率与效力。每一项新政策的推行，都需要相应的机制或制度来约束、规范其行为。为了有效地促使农房政策性灾害保险的良性实施，民政部、财政部与广西人保公司三方组织利益需协调各自利益并建立相应的机制与约束条件。由于监管失衡与权责不清现象，则会促使三方组织为了有效地制衡与监管而制定出相关的规范制度，从而易陷入“钱穆制度陷阱”：当一个组织出现一个新的理由时，该组织就会想方设法设立一个新的制度或机制来有效防范该理由，相沿日久，一天天地繁密化，于是有些制度或机制变成了病上加病。农房保险是未来发展的一个新趋势，但由于显存的农村状况，思想落后、信息不对称、农村经济滞后、监管机制失衡等因素，有可能导致该项政策的终结。

3.2 农户过度依赖政府组织，产生“寄生虫”现象

农房政策性灾后保险本身作为一项“问政于民、问需于民”的忧民、利民、爱民的工程。若政府不采取积极发展经济与文化教育的举措，从根本上转变不了农户的基本安全保障需求。广西的经济落后的现实状况要求区财政部门把钱用在钢刃上，以此产生最大的经济效益与实现作用。目前，广大农户根本不知情农房政策所带来的实际作用，农户只会过度依赖政府组织，产生“寄生虫”现象。

4 广西农房政策性保险的机会（Opportunities）措施

4.1 农业保险进入“搭便车”轨道

搭便车理论的基本含义是不付成本而坐享他人之利。广西农房政策性灾害保险完全由政府出资为全区农户购写了农房保险，广大农民不用付出任何成本即可申请获得由广西人保公司提供的灾后救助赔偿。目前，农房政策性灾害保险已经在全区范围内铺开，广西人保公司借力“铺业”，最大限度地减少新业务进入农村市场的阻力，使农业保险达到千家万户，从而实现提高农民的参保积极性与农业保险的迅速普及。

4.2 积极开展农房保险工作，建立稳定的政策支持系统

农房统保工作的顺利推广需建立常设机构，专门负责农房统保的售后怎么写作及理赔的相关工作，并结合财政、民政、保险公司等部门开展工作。加强财政、民政、保险公司之间的联系和沟通，改善工作中存在的理由，进一步提高保险怎么写作水平。地方政府以制度的形式明确各级财政部门在预算内安排农房统保扶持资金，以确保政策的延续性。（1）需建立由民政部门与保险公司共同派员组成的农房统保监督管理小组，协调解决农房理赔工作中存在的突出理由并负责对所辖县（市、区）有争议的赔付案例进行仲裁。（2）成立由民政、财政、保险行业协会、保险公司共同参与的市县两级联席会议制度，定期通报农房统保投保理赔情况，加强沟通，共同协商解决工作中出现的理由，推动各方责任主体切实履行责任。

4.3 建立双重投保机制，提升保障能力

政府出资SWOT视角下的广西农房政策性灾害保险影响由专注毕业论文与职称论文的www.udooo.com提供,转载请保留.10元/户为全区农户购写农房灾害保险，有效地转移了资金风险。如若增加赔付额度，相应所需负担的保费也会增加，78%的农户愿意自己购写保险，其愿意承担的平均金额上限是38元左右。广西人保公司应该建立有效地平台给自愿进行额外参保的农户，增加部分农户的保费并提高相应的保险赔付额度。只有建立政府出资与农户自愿进行额外参保的双重投保机制，广大农户的利益可以得到切实维护，灾后重建工作才能得到顺利落实。

4.4 建立有效信息平台，提升行政效率

一项政策的推行离不开信息媒介的宣传与推广，农房灾后保险亦是如此。信息传播的渠道主要通过电视广播、村级宣传栏、政府文件以及基层干部与当地农户的座谈会、当地农村文化的影响、现代化的电子媒介信息等方式进行渗透式宣传。政府需转变单一地以村级宣传栏为主要宣传形式，而需以联合保险公司一起做好营销工作。通过联合宣传部门、电视报刊等媒体，加强对农房统保政策的宣传，让参保农民熟悉报案、理赔各项程序，提升报案的报案率与时效性。行政效能的升级可缓解高额的行政成本而带来的连锁反应。
广西农房政策性灾害保险的顺利推行需要符合广大农民的根本利益，以尊重事实作为判断该政策是否合理的一项重要依据。
参考文献：
[1] 彭玉林.郴州市农房统保发展目前状况及策略研究[N].赣州金融网，2010-11-3.
[2] 张周来.广西各级农房保险确定保险赔付金额超过2600万元[N].政府门户网，2011-09-23.
[3] 广西壮族自治区规划局.广西农村危房改造项目规划（2009-2014年）[S].2008.
[4] 钱穆.钱穆全集[M].北京：九州出版社，2011.
[5] 邱祖强.广西统计年鉴2011[G].2011.