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浅谈保险交换的对价与等价的

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保险交换的对价与等价的研究【摘要】首先分析各种观点提出了自己的理由。将保险交换分为了两个层次。在被保险人总体与保险人关系的层次上看,保险费与保险赔偿金的数量关系是建立在精算的基础上,其收支基本平衡。被保险人总体与保险人之间是等价交换的。在单个被保险人与保险人关系的层次上看,在排除保险交换的心理因素的基础上,保险作为一种商品必定遵循商品经济等价交换的原则,并以 为例反向论证了单个被保险人与保险人之间的关系是等价的。在这两个层次上分别论证了保险交换是等价的。
  【关键词】保险交换;对价有偿;等价交换;商品经济
  一、提浅谈保险交换的对价与等价的出理由
  近年来许多学者对保险合同交换的性质主要有以下三方面的不用观点:(1)保险合同的交换是对价有偿的。(2)被保险人总体与保险人之间是等价交换,单个被保险人与保险人之间是对价有偿的。(3)债权凭证论。随着保险行业的发展,我们认为保险是商品。既然如此,作为商品的保险也应该遵循商品的等价交换原则。这与众多学者的观点相悖,其中的理由是一个值得深入深思的理由。那么保险合同交换的性质到底是怎样的?我们下面来深入探析。
  二、保险等价交换性质的探析
  借鉴孙祁祥教授的观点,我把保险交换划分为两个层次,即被保险人集合与保险人之间的交换的关系和单个被保险人与保险人之间的交换的关系。从两个层次上分别论证保险交换的性质。
  1.被保险人总体与保险人之间的关系
  就整个保险合同而言,其不具有射幸性,因为保险费与保险赔偿金的数量关系是建立在精算的基础上,其收支基本平衡。从全体保险人对广大被保险人提供经济保障,其保障的风险具有同质性。保险商品在总体支付中表现为对等关系,以保险人总体为一方,被保险人总体为另一方,前者向后者支付的赔偿损失的货币总量等于后者向前者支付保险费的货币总量。因此,就被保险人总体与保险人之间的关系而言,保险合同的交换是等价的。
  2.单个被保险人与保险人之间的关系
  现阶段,国内大部分学者认为单个被保险人与保险人之间的关系是对价的,他们大部分所依据的是保险合同射幸性这一特征。可笔者认为,保险合同属于商品,必定遵循商品经济中等价交换的原则,必定是等价交换的。
  (1)保险作为一种商品遵循等价交换的原则
  现阶段,保险是一种商品在保险学界已经达成了一种共识。保险商品是指商品经济条件下用来交换的满足人们对灾害事故保障的无形劳动产品,是使用价值与价值的统一。其中使用价值是指,保障社会生产的

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