对于效能中小银行在西部大开发中效能挖掘学年

[内容摘要]西部大开发已进入第3个五年规划，大开发战略正从“奠定基础阶段”到“加速发展阶段”推进，西部大开发“政策优势”的发挥需要更多的金融支持，但目前来看，大型商业银行和政策性银行在西部金融怎么写作支持方面存在不足，西部大开发及西部经济发展需要地方中小银行的支持。目前，西部地方中小银行在机构数量和业务创新方面虽取得了一些进展，但依然存在分布不均衡和战略定位不准确两个突出问题。本文认为应从数量建设、产品特产化和政策支持三个方面加大中小银行在西部大开发中的效能挖掘。
[关键词]中小银行；西部大开发；金融支持；政策优势
2012年2月，国务院批复同意了《西部大开发“十二五”规划》，这是国务院批复的第三个西部大开发五年规划，西部大开发已进入第13个年头。据《中国西部发展报告（2012）》显示，2011年，“十二五”开局之年，西部地区实现地区生产总值99738.26亿元，增速比东部快3.42个百分点，比中部快1.25个百分点，比全国平均水平快2.25个百分点，占全国GDP的比重达到了19.24%。根据重庆统计局公布的最新数据，2012年重庆全市实现地区生产总值11459.00亿元，同比增长13.6%，较全国平均水平高5.8个百分点，这个增幅为全国第二，西部第一。回顾十多年的西部发展历程，经济建设、金融怎么写作、生态环境等诸多方面取得了显著成绩，已初步建立起与经济发展相一致的金融怎么写作体系和覆盖网络，西部正成为我国经济增长的新区域。
西部大开发下的西部经济发展离不开金融的支持，而金融的发展正如美国著名经济学家雷蒙德·W·戈德史密斯说过的那样，在任何地方，现代意义上的金融发展都是从银行体系的发展开始的。伴随着西部经济和西部大开发的逐步推进，西部中小银行抓住战略机遇，开创了多个全国首例：重庆农村商业银行全国首家海外上市农村商业银行；四川省仪陇惠民村镇银行全国首家村镇银行；四川南充商业银行全国首家引入外資的城市商业银行……。西部大开发及其政策下所形成的西部经济金融环境孕育了众多走在时代前沿的中小银行。可是我们也应该看到，受西部地理位置和经济薄弱影响，西部中小银行怎么写作经济的效能还受到了一定的限制，有待进一步挖掘。

一、西部大开发需要中小银行

(一)大型商业银行“二次转型”

如果说国有大型商业银行股改是“一次转型”；那么当前大型商业银行大力发展中间业务、拓展海外市场、扩大收入来源的战略调整可以说是“二次转型”。受利率市场化、市场竞争压力等外部环境的影响，亦或是借鉴西方商业银行发展路径，我国的大型商业银行正投入巨大的财力和物力，增加商业银行理财、写作技巧等中间业务的营业收入，减少长期以来的高息差收入。商业银行如果想通过开展中间业务获得巨大的利润，必然是要抢占经济金融繁华区域，也就是客户資源多、金融市场比较发达和集中的地方，降低边际成本，进而获得高收益，东部沿海或中部发达省市等就是它们理想的经营区域。例如在西部地区甘肃省，据统计，从1999年到现在农村国有大型商业银行网点、人员减少均超过五成，部分地区甚至缩减近八成，截至2007年年底，甘肃省靖远县中国工商银行、农业银行、建设银行已从1999年的8家、18家和6家分别减少到2家、5家和3家。
西部由于地处于内陆，受交通运输限制，经济整体发展相对而言比中东部地区落后，加之金融市场发展相对滞后，缺乏及时高效的資金运行网络，这必然会影响到大型商业银行的网点布局和战略配置。西部很多地区的二、三线城市大型商业银行网点不再增长，个别地方还有所下降；而在县、乡镇和农村等偏远落后区域，大量的大型商业银行网点正在消失，惜贷现象非常普遍。大型商业银行在西部经济方面并不像他们在中国银行业中的地位那样，起到举足轻重的作用。

(二)政策性银行能力有限

我们在查阅有关西部经济与金融怎么写作方面的文献时，也看到一些学者提出从政策性银行角度提高西部金融支持能力，但是我们认为这个能力是有限的。怎么写作西部地区的政策性银行包括国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行，其中在开发性資金支持方面，国家开发银行在量上占据着主力，但是国家开发银行定位模糊，在西部的重点项目是城区和大型项目，此外还要考虑中、东、西部的比例配置。
根据国家开发银行2011年报显示，国家开发银行贷款主要分布在公共基础设施（24.26%）、公路（18.09%）、电力（11.86%）和石油石化（7.24%）等大型项目和工程；新增贷款的分配比重，东部、中部和西部分别是40.24%、20.00%和23.86%。根据国家开发银行2011年社会责任报告，当年国家开发银行对中西部新增人民币贷款3605.00亿元，剔除中部、西部新增贷款总量约1597.02亿元（其中新增西藏和四省藏区贷款248亿元；新增新疆贷款352亿元），而2011年西部地区贷款总量为1.71万亿，国家开发银行贷款占比仅是9.34%。从这样一组数据，我们发现如果仅仅依靠政策性银行来完成西部经济的金融支持，这条路是走不通的。首先，以国家

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开发银行为代表的政策性银行贷款对象缺乏普遍性；其次，相对于西部庞大的贷款需求，政策性银行所提供的資金杯水车薪；最后，政策性银行在贷款配置方面也比较偏好于东部沿海地区，难免也会出现“惜贷”现象。可见，从当前的情况来看，政策性银行不能担当西部经济金融怎么写作的重任。

(三)西部发展需要中小银行

西部大开发最终的落脚点是繁荣西部经济，提高西部人民的生活水平，这个目标的实现不是依靠吃财政补贴，也不是依靠有多少国企或央企，更多的还是要依靠中小企业，只有把中小企业搞活了，承接东部沿海产业转移，才能够保持西部经济的繁荣。2005年西部12个省市（区）中，中小企业数量在3000家以上的地区有重庆、四川和广西三个省市，西部中小企业的数量远远多于大型企业数量。据“中国中小企业信息网”公布数据，在2007年6月-2012年6月间，注册資本（金）在1000万元以下的中小企业对企业总体数量增长贡献率达89.1%，其中西部地区增长最为明显，企业数量和注册資本（金）年均增速分别为9.1%和23.1%，高于全国内資企业平均增速0.8个和3.3个百分点。西部中小企业快速成长，必然导致对資金的大量需求。据初步估算，目前四川省中小企业資金缺口已达3000多亿元，融資难已是制约我国中小企业发展的最大瓶颈，而在西部则更加突出。尽管政府一再要求国有商业银行加大对中小企业贷款支持，银监会也出台诸如“500万元以下的小微企业贷款不计入存贷比考核”措施，大型商业银行纷纷成立了中小企业怎么写作部，专注中小企业金融怎么写作，但各大银行对此业务的投入只是杯水车薪，或者说只流于形式，这是由我国银行业总分行制和经济制度所致。我国大型商业银行实行的都是总分行制度，在这种制度下，银行为了有效减少委托写作技巧成本和监督成本，一般在分行的设置上存在严重的区域性和层次性，也就是说在分行网点设置中偏爱经济发达和比较发达地区及其周边市区。此外，国有金融机构主要怎么写作于国有企业，在国有金融机构中又以国有大银行为主导，这使得国有大银行对口国企或央企，在宏观信贷规模总量调控背景下，国有大型商业银行提供给国企和央企的贷款基本能满足全年的贷款任务，根本不需要中小企业市场份额。在此情况下，中小企业在经济层面被忽视，贷款需求自然难以被合理满足。 渣打银行“中国中小企业信心指数”报告显示，2012年第四季度，“中国中小企业信心指数”为47.28，“融資信心指数”为47.20，长期处于低位徘徊；从区域来看，其中西部信心指数要低于东部地区。如何改善西部中小企业融資问题已迫在眉睫。既然国有大型商业银行和政策性银行都解决不了这个难题，那么现在只能依靠中小银行。中小银行怎么写作中小企业存在比较优势，这在理论界和实践界都是被认可的。A.N.Berger et a1.使用美联储全国小企业融資调查（NSSBF）数据分析了不同规模的银行在贷款审批中的差异，他们发现大型银行（資产超过10亿美元）审批主要是从财务报表等所谓的“俗套”方法出发。相比之下，小银行不太看重财务数字这样的硬信息，这与小银行的贷款决定更基于“软”信息的检测定是一致的，而且“软”信息对于中小企业借贷起关键作用。HirofumiUchida等人运用日本银行业和中小企业的相关数据对银行规模与中小企业融資进行了实证分析，也验证了中小银行在中小企业融資中利用“软”信息更有优势。

二、西部大开发下的中小银行现状

(一)西部大开发区域内中小银行数量增长

近些年来，随着西部大开发的推进，西部中小银行成长速度较快。城市商业银行先后完成由城市信用社改制城市商业银行的重组改造，成都银行、重庆银行和包商银行已挤入全国城市商业银行排名前十位置；农村商业银行不仅由农村信用社改制重组完成，而且重庆农村商业银行还实现了西部乃至全国首家香港市场上市；自2007年第一家村镇银行在西部成立以来，经过6年的发展，西部村镇银行成绩斐然，四川省村镇银行数量已位居全国首位，达115家，其中成都市村镇银行网点数量已位列全国城市排行第二位。截止2012年6月，西部各省市城市商业银行、农村商业银行和村镇银行数量如下图。
从以上可以看出，西部大开发的十二个省、直辖市和自治区中，仅从中小银行数量来看，四川无疑是首位，主要是因村镇银行和城市商业银行数量较其他省份多。从西部大开发区域来看，四川也是产值最高、经济最繁荣的省份，这也说明了经济增长需要中小银行的参与和支持。新增了中小银行，也就是新增了贷款市场的資金供给量，这必然可降低借贷資金的需求缺口。

(二)西部大开发区域内中小银行业务创新

西部大开发区域内中小银行的建设，除了机构数量增长外，还表现在金融怎么写作能力的提高。中小银行怎么写作经济的能力不仅表现在加大对中小企业的贷款支持，而且还表现在对中小企业金融怎么写作模式的创新。从前期相关資料和调研活动中，我们发现西部中小银行在怎么写作当地经济时确实提出了许多可操作性的金融怎么写作项目，缓解了中小企业融資难题。针对小微企业“短、小、频、急”的融資需求，重庆银行推出“微企通”产品，探索“12345”工作流程：“1”是1张表格完成申请、调查和审批，申请人只需填写基本信息和融資需求信息，后续调查、审批等环节的内容也在这张表格上完成。“2”是两个主体皆可申请，既可以是微型企业的名义，也可以用股东名义。“3”是3个贷款条件，即工商局认可的微型企业、具备良好的信用纪录、具有实实在在的创业活动和切实的資金需求。“4”是4种可选择的担保方式，信用、保证、抵押、质押。“5”是5天放款。在資料齐备的情况下，从递交申请之日开始5天内即可发放贷款。此外，还有重庆三峡银行探索建立“三查一还原”的业务调查分析方式；成都银行在审批环节上开通小企业专业绿色通道，专人专岗对小企业贷款进行审批；重庆农商行针对不同中小微企业推出特色“商易贷”系列信贷产品等等。这些是银行传统贷款产品所不具备的，能较好地满足小微企业融資需求。在怎么写作农业产业金融怎么写作模式方面，重庆农村商业银行推出“三权”抵押贷款、农产品鲜储贷款、农用机械按揭贷款、农贸市场联保贷款、农民工返乡创业贷款、出国

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务工贷款、农村青年创业贷款等贷款品种，有效缓解农村贷款难问题。

三、西部中小银行存在的问题

(一)数量相对占全国值不高，区域内分布不均衡

我们把西部城市商业银行、农商行和村镇银行占全国之比大致进行了估算，其结果如下图所示。从图中可以看出，西部中小银行占全国比例并不高，纵向比较的结果说明，西部大开发的十二省市自治区中小银行发展相对中东部地区，特别是东部沿海地区要落后。目前，西部地区在西部大开发战略引导下正在承接东部沿海地区的剩余产能，东部沿海企业的西部迁移使資金需求的量在逐步增长，供求缺口有增无减，迫切需要大量的中小银行来提供資金支持和对口怎么写作。
除了占比不高外，西部中小银行建设速度比预期要慢，如贵州省、云南省原定设立村镇银行53家和122家，距离计划要求的时间已结束愈1年，但是截止到2013年2月，这两个省份批准设立的村镇实则29家和45家，实际值比预期值分别差24家和77家。此外，省内差异也比较突出，还以云南省为例，根据2012年国家公布的贫困县，云南最多，有73个，但云南省目前仅有3家城市商业银行和25家村镇银行，而且只布局在7个地级市及自治州，中小银行分布在贫困地区的网点非常少。

(二)战略定位不准确

中小银行和大型商业银行相比，主营业务应集中于利用关系型信息或私人信息来开展贷款业务，因为开展其他业务对中小银行来说成本太高。例如理财业务需要强大的软件平台支持，大量資金消耗和长期人力資本投入，若银行本身不具备一定的规模是无法收回成本获得长期业务收益的；再例如写作技巧结算业务，这也需求成熟的联网技术和规模效益，需要业务量来支撑，否则单位成本较高。按照这样的分析，中小银行比较适合开展的业务应是贷款，再根据前文分析，贷款对象则应是中小企业。但是非常遗憾的是，通过调研我们却发现绝大多数西部中小银行正在走“做大、做全”的发展道路。导致这种现象产生的原因有以下几个方面：首先，中小银行一般属于地方性金融机构，地方政府对其业务和发展战略具有实质性的影响力和干预力，而地方政府在现行的体制下具有强烈的“政绩”冲动。其次，我国长期以来中小银行在社会和政策中的地位并不高，容易被忽略。在居民看来，把收入存放大型商业银行要比中小银行安全、放心。在政府和监管者看来，重点是加大对大型商业银行政策扶持和规范，而对中小银行并不那么重视。最后，我国国有企业占据了重点行业和支柱产业，从商业银行角度来说，贷款无法收回的可能性非常小，而且单笔贷款量大，单位資金回报率高。西部地区資金缺口大，银行根本不用担心款贷不出去，而且在选择贷款给谁的问题上，在利率非市场化情况下，商业银行更愿意带给大型企业。所以，部分西部中小银行没有考虑其与本地经济的相伴相生性，也不顾及“拔苗助长”式增长带来的成本因素，而是一味强调业务全面化、分支机构异地化和规模化，甚至以在省会城市设立分行作为其“成功”的标志。

四、政策建议

(一)继续壮大中小银行数量

西部经济发展离不开金融支持，西部大开发能否落实也离不开金融支持。大型商业银行的“二次”转型正使得其远离西部经济欠发达或落后地区，政策性银行虽有心于西部，但力量有限，这样的现状使得怎么写作西部经济和西部大开发的金融重任落在了中小银行身上。西部中小银行在一定程度上也确实承担起了怎么写作地区经济的作用，但是面对西部经济的高速增长以及西部大开发重点支持项目的不断实施，所推动的資金需求也是巨大的，需求缺口进一步扩大，供求矛盾日益突出。因此，本文建议加大城商行、农商行和村镇银行等农村金融机构数量建设，吸收社会多余闲散資金，实现其储蓄向投資的转化，从資金供给方面缓解中小企业融資难题。这样的做法还可大量减少西部经济中的

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游离資金，减少其对西部房地产、金融資产的投机活动，稳定資产。而且随着中小银行机构数量的增长，欠发达和落后地区小银行的新生，在怎么写作地方经济的同时也落实了西部大开发的資金配置和流通。

(二)探索金融怎么写作模式的“特产化”

目前，我国银行业业务同质现象非常严重，导致了银行从业人员压力大，应酬多，银行往往通过应酬而非产品和怎么写作与客户打交道，在短期内会取得一定效果，但从长期来看，产品和怎么写作才是发展根本，没有差异化的产品和细致周全的怎么写作则很难长期立足。中小银行要想发展，要想获得成长，也必须具备这样的理念和战略部署。西部经济相对于东部沿海地区来说，特点是许多产业带有非常浓厚的文化色彩，这些厚重的文化不仅烙在了当地企业身上，也烙在了中小银行身上，二者相得益彰。地方中小银行是“土生土长”的，不存在“水土不服”等问题，对地方经济发展结构、資产分布状况非常了解，这是大型商业银行和外地金融机构所不具备的，中小银行应该充分挖掘这种文化的归同感，在利率非完全市场化，即資金不能自我控制情况下，利用其掌握的“软”信息，针对本地特色的中小企业資金需求特点，研发具有“特产化”的贷款产品，而不是赶时髦式的去追求“做大、做全”。

(三)加大西部中小银行政策支持

中小银行建设除了依靠市场之外，政策因素也是不可或缺的，政策的支持主要来源于政府和监管部门。建议政府直接通过税收、财政补贴等方式来扶持中小银行本土化发展，也可以通过扶持和鼓励当地经济活动，从而间接支持中小银行建设；建议监管部门适当放宽中小银行进入限制，加大中小银行数量建设，也可通过中小企业贷款监管指标的中小银行特殊化，鼓励其加大对地方经济的金融怎么写作能力和資金投放规模。除了政府和监管政策支持外，西部大开发会引发大量資金进入西部，盘活西部金融資源，而資金的流入和流通需要金融市场和金融机构，尤其需要像中小银行这种位于经济区域末端的金融网络，通过这个网络，資金被输入西部的每个角落。因此，建议实施西部大开发战略的有关部门可加大其与中小银行的金融业务往来，比如資金结算、项目存贷款等，提高中小银行参与西部开发的参与度，更好地发挥其支持西部建设的功能作用。