本站原创一、商业银行怎么写作收费种类及对收费行为的界定
商业银行怎么写作收费属于经营性收费范畴。经营性收费是指组织或者个人以营利为目的，通过提供商品或者怎么写作，向对方收取的费用，实质是对怎么写作性劳动的全额补偿。(一)商业银行怎么写作收费的种类
商业银行怎么写作包含由商业银行提供的一切能够满足人们某种和需求的活动，根据不同的标准可以对商业银行怎么写作费作不同的分类。一是商业银行对负债业务、资产业务和中间业务三种主要业务的怎么写作收费。二是分摊的费用和因提供个别怎么写作的费用。三是成本费用、报酬费用和惩罚性费用。在提供怎么写作时商业银行除了要向客户收取成本费用之外，还有权利收取合理的报酬，以及对客户违反怎么写作合同行为征收的惩罚性费用，如对信用卡征收滞纳金、超限费等。(二)对商业银行怎么写作收费行为的基本界定
1.商业银行收费的正当性源于其商业性。商业银行是以营利为目的企业法人，对怎么写作进行收费有其正当性：第一，怎么写作收费是对各种劳动形式的补偿。第二，商业银行怎么写作要受到成本和收益法则的约束。只有收益大于成本，商业银行才能实现持续经营。2.商业银行收费行为受到公共性的制约。公共性源于商业银行的行业特殊性。金融业不同于一般行业，其区别在于：普通行业一般无需行业监管，而金融行业却需要设置专门的金融监管机构；普通行业一般都允许自由竞争，优胜劣汰，而金融行业的市场进入和退出都有特殊的制度安排。20 世纪90 年代，美联储主席格林斯潘在国会关于金融系统现代化的证词中说，管制对于银行的收益大于成本，银行获得净福利。在我国，尤其是银行的利率管制，使商业银行获得了稳定的利差收入。在商业银行退出时，它受到的特殊保护包括银行低息、无担保再贷款，甚至是财政的直接援助。商业银行的公共性决定了商业银行的一些收费项目不能自主决定，有的怎么写作可能需要免费，有的则属于政府定价或政府指导价的范围，应该举行听证。
二、我国商业银行收费怎么写作领域消费者权益保护工作存在的主要问题
(一)商业银行怎么写作收费法律体系不完善
1.对商业银行怎么写作收费缺乏具体的法律安排。《商业银行法》第50条赋予了商业银行怎么写作收费权力，但是该条款属于原则性的规定，缺乏可操源于：硕士毕业论文www.udooo.com
作性。同时，目前我国对商业银行怎么写作收费的信息披露制度、弱势群体保护制度、商业银行怎么写作收费权的事后调整机制都没有作出完善的规定。2.对商业银行怎么写作收费的法律规范层次低，存在漏洞。目前，商业银行怎么写作收费规范包括中国人民银行、银监会和国家发改委等部门规章，法律效力太低。同时还存在漏洞。例如，《商业银行怎么写作管理暂行办法》第11条规定：商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费，大额取款业务、零钞清点业务除外。这个规则强调了“开户”、“销户”以及“存款”、“取款”事项，而疏忽了收取账户管理费等其它收费行为，使这些收费行为是否与第11条的规定相冲突具有不确定性。
(二)商业银行自身怎么写作收费体系不合理
1.商业银行怎么写作收费定价权高度集中。目前，我国商业银行怎么写作实行政府指导价与调节价相结合的定价方式，对人民币基本结算类业务和银监会、发改委认为对个人、企事业单位的影响程度以及市场竞争状况影响较大的项目实行政府指导价，其它实行市场调节价。根据《商业银行怎么写作管理暂行办法》第九条规定，实行市场调节的怎么写作，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整。怎么写作收费定价权集中于总行忽略了不同地区消费者的承受能力，影响经济不发达的地区的银行怎么写作推广。2.怎么写作收费水平不合理。主要表现在自助怎么写作收费水平偏高，严重偏离了成本效益原则。如通过自动柜员机异地汇款的费率达1%，且上不封顶，比通过柜台的异地汇款费率还高。据汇丰银行测算，每笔柜台交易的平均成本约为30美元，而自助交易的成本仅为0.5港元。我国的普遍收取10元钱的年费，而美国80%以上的存款机构采取不收取年费政策来提高ATM利用效率，减轻柜台怎么写作压力。
3.怎么写作收费自律机制不完善。主要体现两个方面：一是银行机构内控机制不完善。目前商业银行尽管建立了收费信息公示和告知制度，但仍不能保障金融消费者的知情权，原因在于其收费信息公示制度忽视了告知的“有效性”，同时，其内部治理结构的监督作用没有得到有效发挥。二是自律监管不完善。中国银行业协会是全国银行业自律组织，但无论是其章程还是协会规范性文件都侧重于为银行业提供怎么写作，维护银行业合法权益，没有树立双向怎么写作和双向维权的意识，缺乏对消费者权益的保护机制以及商业银行怎么写作收费投诉机制和消费争议的解决协调机制。
(三)消费者保护制度体系不健全
1.怎么写作收费信息公示披露制度不完善。一是中国人民银行颁布的《商业银行信息披露管理暂行办法》虽然全面规定了商业银行信息披露的义务，但对怎么写作收费信息的公示披露和银行业消费者知情权的保护并未涉及。二是《商业银行怎么写作管理暂行办法》虽然在第 13 条规定商业银行应在营业网点公告怎么写作项目、怎么写作内容和标准，但仅仅公告以上怎么写作事项难以保证消费者的知情权的。以存款收费为例，商业银行只有详细披露开立账户时要求存入的最低金额、账户是否收费、账户是否有最低日余额要求、如何计算账户余额、何时开始计息、如何收取罚金或附加费等全面的信息，才能让消费者充分了解收费实情。2.对不合理的合同格式条款的监督机制缺失。商业银行凭借制定收费格式合同时的信息优势，往往会作出对消费者不合理不公平的收费要求，而消费者由于缺乏商业银行怎么写作消费知识，对有关商业银行怎么写作内容、怎么写作标准、收费方式的合同条款，在信息不对称的条件下只能被动接受；而一旦双方在格式合同中所达成的收费条款对于银行业消费者明显不公平不合理时，银行业消费者往往不能获得相关民事法律的支持。 3.收费投诉和争议解决机制不完善。一方面，在政府层面，我国没有建立有效的商业银行怎么写作收费争议解决机制。目前，部分监管机构虽然建立了商业银行怎么写作收费投诉受理和争议解决机制，但这种解决机制是建立在对现有的收费项目和水平认同的基础之一，而没有对其合理性进行评估。另一方面，在银行业内部，中国银行业协会和各商业银行也未建立有效的消费者合法权益保护平台。
(四)监管部门监督保护不力
主要体现在三个方面：一是在监管理念和监管职责上，忽视对银行业消费者权益的保护。于 2003 年通过的《银行业监督管理法》第 3 章对中国银行业监督管理委员会的职责作了具体的规定，但没有一条涉及对银行业消费者的保护问题。二是在怎么写作的管制方面，监管部门对收费项目、收费标准、收费程序的监管，以及对怎么写作违法行为的查处，存在许多监管漏洞，这为商业银行巧立名目，设置不合理收费项目和收费陷阱，严重损害消费者权益，提供了机会。三是监管部门对商业银行违反怎么写作收费信息公示和告知义务监督不力，缺乏有效的惩罚机制。三、完善我国商业银行怎么写作收费领域消费者权益保护的建议
(一)建立银行业消费者保护法律体系
制定《金融消费者权益保护法》，明确金融消费者概念、金融权益类型、金融机构与金融消费者的权利义务、金融权益保护范围、救济途径、金融消费者保护机构及其职责、权限、监管措施等。修改《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》，明确将保护消费者权益作为银行业监督管理的目标。《法》要明确商业银行怎么写作收费的定价机制，目录要根据商业银行怎么写作项目的特性确定政府定价、政府指导价和市场调节价的范围。将关系社会公共利益的商业银行怎么写作项目明确纳入《听证目录》中，以维护银行业消费者的参与权、监督权和决策权。(二)完善银行业消费者保护制度
1.完善收费信息公示披露制度。商业银行怎么写作收费信息告知和披露的关键和核心是对消费者“有效告知”。而告知的有效性取决于告知的方式和告知的时间。现行的《商业银行怎么写作管理暂行办法》规定的商业银行告知方式是在银行营业网点公告，建议要求商业银行采用短信通知、网点公告、网络媒体、书面告知等多种方式并行公告。对于告知的时间，建议延长到实施前 30 天。2.建立收费格式合同报备审查制度。
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建立商业银行怎么写作收费格式合同报备和审查制度是防范和杜绝商业银行以“霸王合同”向银行业消费者收取不合理不公平费用的根本之策。建议授予中国银监会该项监管职责，规定商业银行在执行有关怎么写作项目、怎么写作内容、怎么写作标准的格式合同前，必须向中国银监会报送格式合同，由中国银监会对合同条款进行审查；经审查认为有损银行业消费者合法权益的，不予批准。3.健全商业银行怎么写作定价机制。首先严格限定商业银行自主收费项目范围，对与国民经济发展和人民生活关系重大的商业银行怎么写作收费项目实行政府指导价或者政府定价；其次尽可能降低自助怎么写作的费率，引导越来越多的消费者使用自助怎么写作，成本较高的人工怎么写作主要面向于高端客户；第三要改变商业银行怎么写作单一由总行自行制定和调整的制度，建立由总行确定基准和浮动幅度、各分行结合各地银行业消费者承受能力制定怎么写作的灵活定价机制。
4.建立收费投诉和争议解决制度。要求商业银行必须为客户提供免费公正的外部程序，公平、迅速处理客户的投诉。
(三)健全银行业自律机制
建立健全商业银行和中国银行业协会消费者权益保护的自律机制。商业银行要强化怎么写作收费中消费者权益保护的风险意识和内控机制建设，加强消费者权益保护方面的风险预警教育，增强职员的消费者权益保护意识。完善收费信息公示披露制度、收费办法和收费章程，以保障银行业消费者各项消费权益。在内部设置专门的收费投诉处理和争议解决机构，负责解决收费争议。中国银行业协会要制定统一的银行业消费者权益保护自律公约，要求会员银行对消费者作出承诺规范，推进商业银行怎么写作收费消费权益保护规则建设。(四)加强外部监督和保护力度
1.建立健全相关机构。确认监管部门在保护商业银行怎么写作收费中消费者权益上的法律地位和职责，为银行业消费者在商业银行怎么写作收费中免受权利损害以及行使救济权提供组织和体制上的保证。2.明确监管目标和监管理念。强化银行业消费者的权利体系建设，赋予商业更多的义务和责任，以保证商业银行与银行业消费者在怎么写作收费中的实质平等和正义；在制定实施有关商业银行中间业务监管政策和措施时，不仅要坚持审慎监管目标，还要以维护银行业消费者合法权益为指导原则和目标，防止商业银行对银行业消费者权益的损害。
3.建立和完善监管机制。监管部门对于商业银行未尽信息告知义务，擅自收取怎么写作费用的行为，应督促商业银行严格执行信息公示披露制度，保障银行业消费者的收费知情权；对于有损消费者公平交易权的“霸王条款”，实施收费格式合同报备审查制度，对收费格式合同进行事先审查；对于巧立名目损害消费者公平交易权和财产权益的行为，通过制定《商业银行怎么写作收费项目目录》和《收费标准指引》，对不合理的收费项目予以清理；针对银行业消费者投诉无门的问题，应完善怎么写作收费投诉处理和争议解决机制，建立消费者投诉信息数据库，根据投诉次数和涉及的银行收费项目，分别对不同的银行收费争议制定不同的解决程序和方案，切实维护消费者消费求偿权、监督权和救济权。
(五)加强金融知识教育，提高金融消费者自我保护意识
金融知识教育融入到基础教育当中，有效增强居民的基本素质。加强消费者金融知识教育，积极开展“金融知识进社区”、网上金融宣传、农村金融教育培训等多种形式的活动，帮助消费者及时了解金融市场变化。参考文献：
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