商业银行货币管理制度问题和防范设计

【摘要】货币在国家经济和公民生活中有着不同寻常的地位和作用，现代世界各国无不通过法律规定货币流通的结构和组织形式，以货币的发行和流通作为调控经济的主要手段，即所谓的货币制度。同时，中国有关法律、行政法规、部门规章还对人民币的发行制度、流通制度作了严格规定，以稳定金融和物价，统一货币市场，促进经济增长。 但是就目前中国的货币管理制度还存在着一定的问题，为了让商业银行经济能够顺利的增长，进而促进中国经济的增长，大家有必要对目前商业银行的货币管理制度进行一次分析，指出目前中国商业银行货币管理制度所存在的问题，并提出一些相应的防范措施。
【关键词】商业银行货币管理制度问题防范

一、货币管理的基本概念

货币管理是指国家授权银行有计划的组织，调节货币发行和货币流通的金融活动。货币管理具体以下特点：一是发行银行与存贷款业务银行合二为一，发行业务与信贷业务融为一体，货币通过信贷程序投入市场。二是金融体系中的四家银行，均为国家银行，代表全民利益，银行之间经济利益一致，不存在着根本的利害冲突。 三是人民币流通的一元化。人民币是纸币，它的存在形式有两种，即和存款。

二、实施货币管理政策的意义

实施货币管理，能够把国民经济中的闲散资金集中起来，由国家银行进行有效地分配运用；可以把流通限制在一定的范围之内，便于有效地调节货币流通；可以通过银行部门贷与不贷，贷多贷少和利率高低等方式，对国民经济进行调节和监督，等等。货币管理本身是—种经济管理，它主要是借助货币发挥其职能作用的过程来实现的。不同经济管理体制下的货币管理具有其不同的特征。由此可见货币管理政策的好坏直接关系到国民经济发展是否快速健康。下面我们就来以商业银行的货币管理制度为研究对象，来简单分析一下目前我们商业银行的货币管理制度还存在的一些问题，并提出一些相应的防范措施。

三、商业银行货币管理制度的所存在的一些问题

(一)货币贷款流程多，手续成本较高

商业银行的利益主要就是通过利息的收益而获利的，积累资金发放贷款是商业银行获得更多利息的主要手段，但是由于商业银行的货币贷款流程繁多，却放款慢的特点，而使不少公司和个人宁愿选择在私人那里或者是某些贷款公司那里贷款，就算是利息高出商业银行许多，他们也能接受，原因就是在这些地方贷款他们可以很快得到钱，不需要过多的贷款流程，同时还可以减少许多手续的费用。

(二)难以解决中小型企业的融资

商业银行的货币管理制度要求银行追求流动性、安全性、盈利性，但是却缺乏一定的灵活和实用性，比如在贷款方面，商业银行过于追求安全性，所以他们往往更青睐于经营规模大且经济实力强的大型企业。但是这样的企业毕竟是有限和少数的，主要都是一些中小型企业居多，而且他们实际上更需要来自银行的贷款和帮助来解决他们暂时的资金困难的问题，但是由于中小型企业的信用等级低，商业银行为了资金的安全而不愿意向中小型企业放款。据有关的资料显示，2009年上半年中国金融机构贷款7.37万亿元，中小型企业贷款却仅仅只占了总额的8.5%。不但如此，我国的商业银行在对中小型企业放款抵押的时候，一般都是要进行不动产抵押的，这就更加制约了中小型企业在资金方面的许多不便，抵押贷款的金额也是非常的有限。这从宏观经济上来说，对于促进我国经济的发展上还是存在很大的局限性的。

四、防范商业银行货币管理制度问题的相应措施

(一)精化银行货币管理制度，降低贷款门槛

为了让更多的客户选择商业银行作为他们的贷款的主要来源，商业银行应该优化货币管理制度，制订出优质高效的货币管理制度，简化不必要的贷款手续流程，提高银行的办事效率，让顾客更快也更安全的获得他们需要贷的资金，便于他们尽快回笼资本，提高工作效率。同时好的科学的货币管理制度，再加上银行相比于其他贷款机构低的利息，想必一定可以吸引更多的目标客户，让商业银行盈利。

(二)“因材施教”建立灵活科学的货币管理制

在这里，我所提到的“因材施教”的意思是我们针对于不同的中小型企业或者个人，我们应该根据他们的实际情况，具体问题具体分析，建立科学灵活的货币管理制度，对于每一个不同的对象，银行应该为他们机动灵活地打造出类似于“因材施教”的理念，来给予他们合适的资金方案。例如对于那些有存在潜力的个人和企业，我们的商业银行应该给到他们提供最大的优惠和帮助，而那些没有存在意义和即将倒闭的项目，商业银行可以拒绝帮助，这样就既可以孕育出新的潜力股，使银行的利益有安全稳定的保障，同时也为自己创造出了稳定的目标客户，拒绝那些不必要的投资，也是直接避免了银行所要背负的风险，直接保障了银行的经济损失。
结论：如今我们生活的时代，是一个快速发展的信息时代，几乎每天都会因为科技的创新，而让世界不同，世界是变化的，所以针对商业银行经济的良好发展来说，一成不变过于硬性的货币管理制度，将越来越难适应和促进商业银行经济的良好和快速发展，也就难以实现国家运用银行调节市场货币，控制整个市场经济健康发展的最终目的。我们应该不断的根据时代的需要，不断地发现不利于经济发展的货币管理制度，制度出科学灵活的银行货币管理制度，使我国的商业银行的到更快更好的成长，同时也带动我国经济又好又快发展。
参考文献
牛志刚.国有商业银行经营风险及控制研究[J].山西财经大学学报，2002（3）.
桓贤维.商业银行经营风险与控制[J].西安金融，2003（8）.

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[3] 周青，武瑞凡.国外银行风险管理技术简介[J].经济论坛，2003（22）.
（责任编辑：陈岑）