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近年来，中国以“宜信”、“拍拍贷”、“红岭创投”为代表的P2P信贷平台的出现和发展在一定程度上弥补了传统银行信贷真空、促进了民间资本的合理配置，不失为一种促进民间金融发展的有效途径。然而，由于难以及时准确获得借款人信息、风险管理机制不完善、适合的利率难以确定等原因，使其安全性存在着隐患。
互联网的普及使得网络经济以前所未有的速度迅速发展，电子商务的发展势头尤为明显。电子商务发展需要有力的资金支持，同时，其传递的信用信息可以增强信贷的安全性。本文旨在为民间金融在电子商务领域的破冰提供调查数据分析和有益启示。
随着互联网技术的快速发张和普及，P2P网络借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，这是更多的人群享受到了P2P/小额信贷怎么写作。同时用这种借贷方式来缓解人们来缓解人满因为不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
在我国，近年来温州等多个地区的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场杂乱无序，发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示，民间金融规模约在一万亿元以上，在法律不完善的情况下，各级民间金融机构并未在工商局注册，而小额信贷网站既克服了地域限制，节约线下成本，有辐射范围广阔，资金流动率高，将成为释放民间资本的有益尝试。
Step2：资金短缺者发布资金需求信息，包括其本人信息及其业务信息，注明资金需求量、资金用途、使用期限等信息。
Step3：资金盈余者浏览网页上的资金需求信息。
Step4：资金盈余者选择投资对象并且提出理想的收益率，成为某一个或者某几个资金短缺者的“待定投资人”。
Step5：利率竞价。资金短缺者根据利息率（即其“待定投资人”所要求的收益率）在其“待定投资人”中选择投资对象。
Step6：资金盈余者与资金短缺者在网站的协助下，签订合同，完成交易。
近半年来，民间金融出现的问题越来越多。2012年8月23日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示和通知》，提示人人贷（网络P2P借贷）具有大量潜在风险，要求银监分局和股价银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。目前P2P网络信贷正在我国各大城市蓬勃发展，但是在其操作过程中也存在诸多问题：
1.借款者个人信用存在风险。在网络信贷中，借款人在进行借款以前，需要提交自身的、书、个人经济状况等资料，网站会对这些资料进行认证和核实，对借款者进行信用评级。然而一方面，借款者个人资料是可以进行查重的，这样会严重影响个人信用评级及结果的真实性；另一方面，由于无法追踪到借出款项的具体用途，或是借款人用于高消费，根本无力偿还，这样网站也就无法收回借款。目前我国的个人信用体系还没有完全建立，不像国外的个人信用体系那么完备和透明，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行等资料便可以验证个人的真实信用等级。
2.投资者面临风险。风险和收益往往是成正比的，一般风险越大，收益也会越大。作为网络信贷的投资者一般可以获得同期银行利率的2-4倍，对于这么高的收益，所面临的风险也是巨大的。
对于投资者主要面临两类风险：一类是如果经营该网站的公司破产或是网站被袭击，那么对于投资者的账户金额和丢失所造成的损失有谁负责；另一类是投资者所放出去的贷款不能按时收回或者无法收回，针对这种情况网站公司往往通过逾期黑名单将以及通过电话进行催缴，但是这些方法往往不能奏效。即使通过法律诉讼来解决，但是一笔钱往往有N个投资者，在法律上需要每个投资者都立案，成本也是相当高的。
3.坏账问题和欺诈行为造成风险。传统的商业银行有一套详细的借贷规则和运作机制，与一般商业银行相比，网络信贷网站也会让借款人出示相关信息和证明，但是它所做这种验证和审核相比之下要宽松更多，传统的商业银行贷款中尚且会出现坏账问题，那么在网上进行的信贷活动，所产生的信贷问题就会更多。目前还没有哪家网站能将坏账控制在2%以下。
2.电子商务的融资支持力度相对滞后。金融在支持电子商务发展中，一方面受到政策和制度的约束，另一方面，多数金融机构缺乏既懂电子商务又懂金融的高端人才，因此各金融机构的电子商务金融创新力度一直有限，更多的是依靠模仿成熟信贷产品、借鉴成功的经验，还很少提供适应电子商务快速发展的新型融资工具和风险管理工具。
3.民间金融是助推电子商务发展的重要力量。民间金融作为一种有益的补充发挥了重要作用，从抽样调查情况看，约三成的民间小额信贷资金流向电子商务领域。
以当当网为例，我们很容易可以获得信息有：①商家简介；②商家评价，包括：信息可信度、水平、发货速度、客户怎么写作；⑨商品数量；④开店时间；⑤所在地；⑥商品的顾客评分；⑦商品的人气。
电子商务需求资金的原因可简单归纳为：
①员工工资——对象为员工；②采购费用——对象为上一级卖家；③存储费用——对象为仓库所有者；④物流费用——对象物流公司；电子商务商家简单的资金流为我们控制其贷款用途提供了便利，可要求商家提供借款用途和对象账户，网站工作人员与其取得联系，直接将资金交给商家的资金分配对象。具体流程如下：
四、结语
分析民间金融问题，不能单纯看到中小企业融资困难、地下金融活跃、非法融资频繁等为其提供了生存土壤，应该站在国内金融体系缺失、国有金融垄断体制与严格控制的角度来认识其制度意义和市场价值，应该站在完善金融市场的大前提规划其未来发展趋势。开放民间金融的重大意义毋庸置疑，我们需要做的不只是发现问题、发牢骚，更要探索出更多更新的途径来为民间金融的开放贡献自己的智慧和力量。民间金融在国内的破冰需要适合我国经济气候的、行之有效的方式，使其得以实现。
互联网的普及使得网络经济以前所未有的速度迅速发展，电子商务的发展势头尤为明显。电子商务发展需要有力的资金支持，同时，其传递的信用信息可以增强信贷的安全性。本文旨在为民间金融在电子商务领域的破冰提供调查数据分析和有益启示。
一、完善P2P平台的客观必要性
(一)P2P网络借贷平台的概述
P2P借贷是一种将资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。随着互联网技术的快速发张和普及，P2P网络借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台，这是更多的人群享受到了P2P/小额信贷怎么写作。同时用这种借贷方式来缓解人们来缓解人满因为不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
(二)P2P网络借贷平台的产生背景
P2P在线借贷平台的产生并非偶然，一方面，正规金融体系中金融机构在市场定位上忽视中小企业、落实群体的金融需求，小额信贷市场存在着广阔的发展空间；另一方面，P2P在线借贷平台是民间金融与网络科技相融合的产物，其提供的无抵押担保、自助交易模式、近距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求，对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。在我国，近年来温州等多个地区的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场杂乱无序，发展模式尚不清晰。据中国社科院统计数据显示，民间金融规模约在一万亿元以上，在法律不完善的情况下，各级民间金融机构并未在工商局注册，而小额信贷网站既克服了地域限制，节约线下成本，有辐射范围广阔，资金流动率高，将成为释放民间资本的有益尝试。
(三)P2P网络借贷平台的运作方式
Step 1：资金短缺者和资金盈余者提供相关信息、（借款人提供、银行流水记录、住址证明、收入证明）注册并且登陆该网站。Step2：资金短缺者发布资金需求信息，包括其本人信息及其业务信息，注明资金需求量、资金用途、使用期限等信息。
Step3：资金盈余者浏览网页上的资金需求信息。
Step4：资金盈余者选择投资对象并且提出理想的收益率，成为某一个或者某几个资金短缺者的“待定投资人”。
Step5：利率竞价。资金短缺者根据利息率（即其“待定投资人”所要求的收益率）在其“待定投资人”中选择投资对象。
Step6：资金盈余者与资金短缺者在网站的协助下，签订合同，完成交易。
(四)P2P网络借贷平台的风险预警
作为新兴借贷方式，P2P融资模式中借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，查重风险较高。网络信贷在借贷过程中源于：论文提纲格式www.udooo.com
不设置抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制；客户借款后，一旦到期没有能力还款或者故意不还，网站缺乏相应的解决办法，在借贷金额较小的情况下，如果运用法律等手段成本太高，可能得不偿失。同时借出资金的通途监管缺乏行之有效的办法，借款人可能欺瞒，贷款真实目的不明。近半年来，民间金融出现的问题越来越多。2012年8月23日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示和通知》，提示人人贷（网络P2P借贷）具有大量潜在风险，要求银监分局和股价银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。目前P2P网络信贷正在我国各大城市蓬勃发展，但是在其操作过程中也存在诸多问题：
1.借款者个人信用存在风险。在网络信贷中，借款人在进行借款以前，需要提交自身的、书、个人经济状况等资料，网站会对这些资料进行认证和核实，对借款者进行信用评级。然而一方面，借款者个人资料是可以进行查重的，这样会严重影响个人信用评级及结果的真实性；另一方面，由于无法追踪到借出款项的具体用途，或是借款人用于高消费，根本无力偿还，这样网站也就无法收回借款。目前我国的个人信用体系还没有完全建立，不像国外的个人信用体系那么完备和透明，通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行等资料便可以验证个人的真实信用等级。
2.投资者面临风险。风险和收益往往是成正比的，一般风险越大，收益也会越大。作为网络信贷的投资者一般可以获得同期银行利率的2-4倍，对于这么高的收益，所面临的风险也是巨大的。
对于投资者主要面临两类风险：一类是如果经营该网站的公司破产或是网站被袭击，那么对于投资者的账户金额和丢失所造成的损失有谁负责；另一类是投资者所放出去的贷款不能按时收回或者无法收回，针对这种情况网站公司往往通过逾期黑名单将以及通过电话进行催缴，但是这些方法往往不能奏效。即使通过法律诉讼来解决，但是一笔钱往往有N个投资者，在法律上需要每个投资者都立案，成本也是相当高的。
3.坏账问题和欺诈行为造成风险。传统的商业银行有一套详细的借贷规则和运作机制，与一般商业银行相比，网络信贷网站也会让借款人出示相关信息和证明，但是它所做这种验证和审核相比之下要宽松更多，传统的商业银行贷款中尚且会出现坏账问题，那么在网上进行的信贷活动，所产生的信贷问题就会更多。目前还没有哪家网站能将坏账控制在2%以下。
二、电子商务助力P2P平台完善的可行性
(一)电子商务的融资需求
以义务为例，义务市场电子商务在金融危机中迅速崛起，交易规模出现几何式增长，目前年销售额超过500亿元。25家企业的融资需求达到1.05亿元，金融机构对电子商务的信贷支持远远不能满足电子商务主体的融资需求。按当年销售额测算，义务电子商务主体的融资需求已经超过150亿元。调查问卷统计还显示，年交易额达到1000万元以上的电子商务主体有融资需求的比例达到八成以上，而实际上以电子商务名义获得银行信贷支持的占比不足5%。(二)电子商务融资现状
1.电子商务企业融资难度大、银行贷款覆盖率低。以义务为例，义务市场电子商务企业95%以上都没有与银行达成融资方面的合作。如义务市网商协会的会长及理事共67家会员单位作为成功电子商务的代表企业，银行贷款覆盖率不足10%，并且有贷款的企业原型全部是经营状况良好的实体工业企业，电子商务已经成为企业拓展销售渠道的重要途径而申请加入网商协会。2.电子商务的融资支持力度相对滞后。金融在支持电子商务发展中，一方面受到政策和制度的约束，另一方面，多数金融机构缺乏既懂电子商务又懂金融的高端人才，因此各金融机构的电子商务金融创新力度一直有限，更多的是依靠模仿成熟信贷产品、借鉴成功的经验，还很少提供适应电子商务快速发展的新型融资工具和风险管理工具。
3.民间金融是助推电子商务发展的重要力量。民间金融作为一种有益的补充发挥了重要作用，从抽样调查情况看，约三成的民间小额信贷资金流向电子商务领域。
(三)电子商务信息系统提供信用信息
电子商务页面提供商家信息，降低信贷风险。源于：论文集www.udooo.com
通过电子商务的页面，我们可以获得很多商家的消息，这些消息对我们判断商家的信用状况、了解商家的经营状况、了解商家的盈利状况，并且最终对投资的安全性的判断。在不同的网站，我们可以获得到不同的信息。平。以当当网为例，我们很容易可以获得信息有：①商家简介；②商家评价，包括：信息可信度、水平、发货速度、客户怎么写作；⑨商品数量；④开店时间；⑤所在地；⑥商品的顾客评分；⑦商品的人气。
(三)利用电子商务单一资金流监管资金用途，控制资金流向
通过对这些信息及商家提供给我们的资料，我们可以更加详细更加准确的了解其财务状况、还款能力，进而分析其信贷风险和贷款额度。电子商务需求资金的原因可简单归纳为：
①员工工资——对象为员工；②采购费用——对象为上一级卖家；③存储费用——对象为仓库所有者；④物流费用——对象物流公司；电子商务商家简单的资金流为我们控制其贷款用途提供了便利，可要求商家提供借款用途和对象账户，网站工作人员与其取得联系，直接将资金交给商家的资金分配对象。具体流程如下：
四、结语
分析民间金融问题，不能单纯看到中小企业融资困难、地下金融活跃、非法融资频繁等为其提供了生存土壤，应该站在国内金融体系缺失、国有金融垄断体制与严格控制的角度来认识其制度意义和市场价值，应该站在完善金融市场的大前提规划其未来发展趋势。开放民间金融的重大意义毋庸置疑，我们需要做的不只是发现问题、发牢骚，更要探索出更多更新的途径来为民间金融的开放贡献自己的智慧和力量。民间金融在国内的破冰需要适合我国经济气候的、行之有效的方式，使其得以实现。