简析商业银行我国商业银行中间业务进展情况与天津银行应采取对策查抄袭率怎么

【摘要】利率市场化的不断推进迫使商业银行不得不寻找新的利润增长点，中间业务由于资本占用低、经营风险小等优点已经成为商业银行发展的趋势。本文利用2012年半年报的数据分析了我国商业银行中间业务的运行情况及运行的特点，在此背景下分析了天津银行中间业务发展存在的问题，最后提出了相关政策建议。
【关键词】中间业务；天津银行；商业银行；营业收入
随着金融脱媒以及利率市场化的不断推进，商业银行传统的息差赢利模式正受到越来越大的冲击，中间业务由于具有资本占用低、经营风险小等优点，正逐渐成为商业银行新的利润增长点。

一、我国商业银行中间业务的整体运行情况

从我国商业银行已发布的2012年度中期报告来看，在经历了前几年中间业务的快速扩张后，2012年上半年中间业务收入增长速度开始下降，这主要是受监管政策和市场行情等因素影响以及与监管机构多次下达通知规范中间业务有关。尽管如此，中间业务仍是商业银行经营转型中的发展重点。
截至2012年6月30日，商业银行营业收入和中间业务收入同比均大幅增长。其中营业收入平均增幅2

7.93%，中间业务平均增幅达到245%（详见表1），两者增速基本一致。

然而，不同类型的商业银行的中间业务收入增速确有显著不同。其中，四大国有银行中间业务收入平均增速为4.38%，远远低于其营业收入平均增速14.24%；四家股份制银行中间业务收入平均增速为31.86%，略低于其营业收入平均增速34.24%；四家城市商业银行中间业务收入平均增速为46.11%，高于其营业收入平均增速35.31%。中间业务增长最快的是宁波银行，增速为73.33%，增速最慢的是中国银行，为-

2.7%。

从商业银行中间业务收入的结构来看（见表2），除了投资银行业务外，其他业务条线均取得了较大增长。
从中间业务收入总量来看，四大国有银行依然处于主导地位，在国有银行中，工商银行以54804百万元高居榜首；在股份制银行中，民生银行以10030百万元位列首位，招商银行以9732百万元紧随其后；而在城市商业银行中，中间业务收入最高的是北京银行，以1247百万元居首。

二、我国商业银行中间业务的特点

整体而言，我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、信贷承诺、、财务顾问、写作技巧

摘自：毕业论文免费下载www.udooo.com

和资产托管六大类，目前中间业务的发展有以下几个特点值得关注。

(一)中间业务收入与规模紧密相关

从可以看出，四大国有商业银行的中间业务收入占各行中间业务总收入的82%，四家股份制商业银行的中间业务市场份额为16%，而四家城商行的中间业务收入占比仅为2%。这表明银行的规模越大、营业收入越高，其中间业务收入也越高，银行的经营规模与中间业务能力紧密相关。其主要原因是中间业务与银行的网点、客户资源和资金密切相关，它是银行综合怎么写作能力的具体体现。因此，大型商业银行由于网点多、客户多和资金量大，怎么写作资源相对丰富，其中间业务收入比较领先。

(二)传统中间业务仍占主导地位，新兴中间业务快速发展

从各行中间业务的具体收入来源来看，上半年各行业务收入合计731.1亿元，在中间业务收入的占比最高（21%），支付结算收入和写作技巧业务收入分别共计636.58亿元和410.51亿元，分别占中间业务收入的18%和12%，这三项业务合计共占全部中间业务收入的51%。各行在稳步发展传统中间业务的同时，也在大力推进投资银行业务、资产托管业务、电子银行等新兴中间业务的发展。

(三)各类型商业银行中间业务收入结构有所差异

在我国四大国有商业银行中，由于其规模大、网点多和客户基础好，写作技巧业务、支付结算业务、财务顾问业务和业务在其中所占比重较大。在股份制银行中，各类中间业务发展相对均衡，中间业务收入的结构更加合理。说明在网点和规模不具有优势的情况下，各行前几年通过努力发展新兴的财务顾问业务和资产托管业务来加快中间业务的发展已取得了很好的成绩。城市商业银行由于受到规模和地域的限制，一些新型的中间业务开展的比较少，尤其是资产托管业务，更是微乎其微。

三、天津银行目前中间业务发展存在的问题

近年来，天津银行对中间业务的重视程度越来越高，产品种类日益丰富，中间业务的发展速度和发展质量都有较大提升。然而，在看到成绩的同时，通过与先进银行相比仍然有较大差距。主要体现在以下几个方面：
第一，绝对收入额及其占营业收入的比例偏低。由表1可以看出，目前天津银行中间业务收入与营业收入的比例不足5%。不仅大大低于国有银行和股份制银行，与城商行相比也逊色不少。
第二，对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足。天津银行的中间业务收入中60%来自支付结算业务，其他创新类业务如投资银行、资产托管、信贷承诺，甚至业务等都收入甚微，这都致使天津银行的中间业务收入结构不合理。
第三，从业务带动看，尚未充分发挥资产业务的优势带动作用。各行发展中间业务的路径虽然不同，但都离不开已有优势业务的带动。中行利用传统的国际业务优势，通过外币贷款业务促进了外汇中间业务的发展，大大提升了外币业务的综合回报水平。招商银行在“一卡通”和在信用卡领域的领先定位使业务成为中间业务收入重要而稳定的增长源泉。天津银行这种带动作用还不明显，将来还有很大的提升空间。
第四，从人力资源看，中间业务专业人才匾乏、中间业务创新技术含量注入不足。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前天津银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。

四、推进天津银行中间业务发展的建议（一）加强中间业务与资产负债业务的交叉式营销

资产负债业务和中间业务有着相互制约和促进的密切关系。鉴于近年来天津银行的资产负债业务发展较快以及中间业务的发展趋势，我们必须将中间业务与存贷业务进行捆绑营销。对大型及竞争性客户在资产营销的同时，加强财务顾问、融资顾问、管理等投行业务的拓展。对一般中小型客户及个人客户，要将中间业务与贷款业务捆绑，全面营销并收取财务顾问、理财、担保承诺等产品及怎么写作费用，提高天津银行对公中间业务怎么写作能力及收费水平。

(二)深入挖掘业务发展潜力

虽然业务属于传统中间业务，但是通过前文与其他行的对比不难发现，目前天津银行的收入水平过低。针对这种情况，天津银行在未来的一两年内应积极发展业务，不断丰富产品体系，提供个性化、差异化的，完善怎么写作功能。主要可以从以下几个方面入手，其一，整合、扩充产品功能，完善理财怎么写作功能；其二，以中高端客户为目标，积极审慎发展贷记卡；其

三、突出准贷记卡循环信用功能，支持县域经济发展的小额信贷产品。

(三)突破投资银行业务，形成新的收入增长点

目前天津银行的投行业务处于起步阶段，近两年可以适当做以下尝试：其一，对战略性客户，开展以短期融资券、资产证券化等财务顾问产品的组合营销，对基础客户和中小企业重点推广投融资顾问、理财顾问等产品。其二，加大对重点目标客户的营销力度，扩大系统性、集团性客户的管理业务份额；其三，紧密结合客户需求，大力营销资产支持票据、资产证券化、信托（融资）理财计划、企业债券等专项财务顾问产品。

(四)加大人才的引进和培训力度，为中间业务的发展提供人才支撑

实施中间业务产品知识全员普及计划，切实落实中间业务重点发展战略，实施以分管理层级、分产品条线、分业务岗位的产品知识普及计划，构建多领域、多层次的中间业务知识培训机制，全力培育、发展、壮大中间业务人才队伍，为网点的垂直专业营销、部门联动交叉营销和全行综合团队、方案营销提供专业化人才支撑。多渠道、多形式开展中间业务理念、基础知识、制度办法、监管政策的标准化培训，提高从业人员的综合业务素质，培养高素质的中间业务产品开发人员和理财顾问等高端营销人员。
注释：
①本文所指的中间业务收入仅包括手续费及佣金收入，数据均来自各行2012年度中期报告.
②本文选择四大国有银行（工、中、建、交）、四家主要股份制银行（招商、民生、兴业、浦发）以及四家城市商业银行（宁波银行、北京银行、南京银行、天津银行）作为分析对象.
参考文献
伍亚明.我国城市商业银行中间业务发展研究[D].山东大学，2009：5-12.
张莉萍.我国城市商业银行中间业务发展研究[D].西北农林科技大学，2008：3-4.
[3]周毓萍中国农业银行中间业务竞争力比较分析[J].理论月刊，2009（12）.
作者简介：季伟杰，男，山东潍坊人，现供职于天津银行博士后科研工作站、南开大学博士后流动站，研究方向：商业银行与金融监管。