探究消费金融公司进展状况探究

摘要：从银监会首次在三大城市试点消费金融公司开始到近日国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的推出，消费金融公司一直备受关注。历经近三年的发展，试点公司已经实现基本盈利，但仍然面临竞争优势不足，产品设计缺陷，盈利模式不明等制约。本文通过对当前消费金融公司的SWOT分析，介绍当前我国消费金融公司的发展现状及对消费金融公司未来发展前景的展望。
关键词：消费金融公司；小额信贷；融资消费

一、消费金融公司发展背景

(一)消费金融公司的概述

消费金融是指为满足居民对最终商品和怎么写作的消费需求而提供的金融怎么写作。理性的消费者为了实现效用最大化，居民消费者可能在当期储蓄选择未来消费，也可能在当期借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。消费金融公司，是指不吸收公众

摘自：毕业论文格式www.udooo.com

存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融怎么写作方式具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、怎么写作方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。

(二)消费金融公司发展现状

国务院近日出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。《意见》提出进一步发展消费金融促进消费升级，逐步扩大消费金融公司的试点范围，培育和壮大新的消费增长点。消费性金融公司是一类较为新型的非银行金融机构，2009年，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，并圈定北京、上海、成都、天津四地开展消费金融公司试点。消费金融公司诞生近三年间，一方面是外界对这一年轻的金融创新公司寄予丰富金融机构类型，拉动不同层次消费需求的厚望，一批试点消费金融公司信心满满；另一方面，消费金融公司作为专业化融资机构，关注中低消费者，在缺乏可供复制的既有模式下，各家消费金融公司都在探索适合自身的经营模式，包括在产品设计，流程以及风险控制方面以及国内目标消费群体均区别于其他金融怎么写作机构，如何发挥自身特色，设计更为灵活的产品，提高目标群体的认可度都是亟待思考实现的问题。

二、在中国发展现状的SWOT 分析

(一)中国发展消费金融公司的优势

1.促进内需拉动经济

与商业银行相比，消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。并且，消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、怎么写作方式灵活、贷款期限短等独特优势。因此，消费金融公司的出现可以满足中低端客户除了住房和汽车需求以外的小额消费需求，提高其生活水平。

2.拉动个人消费信贷

建立消费金融公司的确能够在一定程度上提振消费，但寄望于消费金融公司从根本上解决中国消费不足的问题却是不现实的。首先，中国传统消费理念和文化的影响较深，借钱消费的习惯还没有形成；其次，消费者向消费金融公司贷款消费和使用信用卡消费的功能很大一部分存在着重叠；再次，由于消费金融公司本身还存在着诸多的问题和瓶颈，其对居民消费需求的拉动作用从短期来看应该是非常有限的。

(二)中国发展消费金融公司的劣势

无需抵押和担保是消费金融公司有别于银行贷款的突破，可是单笔小，成本高，风险也更高。加上近年来银行也推出了无担保无抵押的信用贷款，和消费金融公司相比利率可能还更低。而在消费的便捷上，消费金融公司的贷款又比不上信用卡方便。

(三)中国发展消费金融公司的机遇

消费金融是面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融怎么写作方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、怎么写作方式灵活、贷款期限短等独特优势，弥补了银行等金融机构在信贷市场上的不完善和空缺。随着中国经济社会转型、消费结构升级以及城镇化进程加速，作为一种重要的金融创新模式，中国消费金融发展正面临难得的历史机遇。
消费金融的发展与我国经济发展方式转变的大战略是契合的，新兴的消费群体也正在成为主导消费的主流，未来的发展空间非常大。消费金融公司目前仍处于试点阶段，还正在探索适合中国国情的消费金融业务模式，也正在解决遇到的各种问题。

(四)中国发展消费金融公司的威胁

1.单笔授信额度小

《消费金融管理办法》规定消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5 倍。扩大内需的核心是扩大消费，消费金融公司此举必然限制了借款人的消费，也限制内需的扩大。

2.风险管理的难度大

《消费金融管理办法》的规定过于概括笼统，操作性不强。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高。作为新生事物，消费金融公司的运行模式、管理费用、利息水平等管理机制仍然没有理顺。

三、消费金融公司前景分析

相关统计数据显示，2012年中国人均GDP超过6100美元，已达到人均GDP4000美元的居民消费结构升级和消费金融加速发展阶段的国际标准。伴随我国社会经济发展，年轻消费群体日益壮大，超前消费理念越来越为大众接受；互联网技术的发展，科技在金融领域的应用增强，使消费金融呈现出更加旺盛的生命力。消费金融公司是为贯彻国家“扩大内需、促进经济增长”的战略方针而设立的新型金融怎么写作机构。《金融业发展和改革“十二五”规划》提出要“发展消费信贷，支持扩大内需”。消费金融的发展，是中国经济社会发展的必然结果，同时，消费金融事业还处于发展的初级阶段，需要从长远和战略的高度，不断夯实可持续发展的坚实基础。
参考文献：
银监会.消费金融公司试点管理办法.2009
国务院.关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见.2013