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小额农村小额保险方式

收藏本文 2024-03-01 点赞:5098 浏览:18844 作者:网友投稿原创标记本站原创

【摘要】小额保险是一种重要的金融扶贫手段。从国外小额保险的发展发展经验来看,小额保险的经营模式存在着很大的差异。本文通过分析国际小额保险的经营模式,进一步分析了适合我国农村的小额保险经营模式。
【关键词】农村小额保险;小额保险特征;小额保险模式
1.引言
近年来,在中国保监会的支持和推动下,我国已有多家保险公司开始积极参与农村小额保险。2008年8月,农村小额人身保险试点正式运行,中国保监会批准中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等保险公司在山西、河南、广西等九个省(自治区)展开小额保险试点工作。到2009年底,农村小额人身保险试点已经扩展到了19个省(自治区),累计承保超过1110万农民,保费收入超过2.7亿元,为农民提供的保障金额近1700亿元。2010年一号文件再次强调发展农村小额保险。2012年7月,保监会发布了《关于印发<全面推广小额人身保险方案>的通知》,小额保险扩展到了全国范围。小额保险作为一种重要的金融扶贫手段,具有保费低、保险金额小,投保和理赔方便等特点,适合农村低收入人群,是解决农村贫困人口基本保障的有效方式。

2.小额保险的内涵和特征

中国保监会根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)和国际保险监督官协会(IAIS)对小额保险的定义,在《农村小额人身保险试点方案》中给出了自己的定义:小额保险是一类面向低收入人群提供的保险产品的总称,具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点,是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段。虽然不同组织对小额保险的定义表述不一致,但其内涵却是一致的。
作为保险种类的一种,小额保险也具备传统保险的基本特征,如,小额保险也是一种风险转移机制,遵循大数法则等保险基本原理。但是小额保险还具有其特殊性。

一、小额保险的怎么写作对象、保障风险具有特殊性。

与传统商业保险不同,小额保险的怎么写作对象是广大的低收入群体。这些低收入群体通常被排除在传统商业保险和社会保险之外,一是传统商业保险对低收入者群体不了解,认为他们缺乏购写保险的能力需求,因此,传统商业保险一般定位于中高收入阶层;二是这些低收入者通常在非正规经济环境中工作,得不到雇主提供或政府通过雇主提供的社会保险。因此,小额保险是专门为低收入者提供的保险,为低收入者提供保险保障。

二、小额保险保费低、保障适度。

小额保险最突出的一个特点就是保费低廉、保障适度。小

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额保险怎么写作于低收入群体的特点决定了小额保险只能提供较低保费的保险品种,同时也决定了小额保险的保障程度也是相对较低的。低廉的保费一方面是为了使低收入者有能力购写,另一方面也是保险公司降低成本的需要。

三、小额保险的保险条款通俗易懂,流程简单。

小额保险的怎么写作对象是低收入群体,并且多数生活在农村地区,受教育水平低且保险意识淡薄,因此小额保险产品的条款要通俗易懂,同时保险流程也要简单易懂,承保和理赔过程要尽量简单。

3.国际上较有影响的小额保险经营模式分析

目前,国际上常见的小额保险经营模式主要有三种:合作写作技巧模式、保险公司自营模式和基于社区模式。
(1)合作写作技巧模式分析
合作写作技巧模式是国际上采用较多的小额保险经营模式,它是保险公司作为风险承担者,通过写作技巧商销售小额保险产品,保费收取、承保、理赔、怎么写作等均与写作技巧商有关。保险公司主要负责产品开发、产品定价等,而写作技巧商通常是小额金融机构,这些机构有更多的机会接触、了解低收入人群,与这些机构合作有利于保险公司了解低收入市场的需求,从而有针对性的开发产品,有助于提高小额保险的运营效率。但是,合作写作技巧机构与保险公司仅仅是合作关系,二者是相互独立的。合作写作技巧机构往往保险专业知识缺乏,营销能力较弱,有时不免让保险公司失望。
(2)保险公司自营模式分析
保险公司自营模式开始于20世纪90年代,但由于小额保险的业务成本不易控制和业务管理存在一定难度,因此,在国际上采用自营模式的保险公司较少。在国际上,美国国际保险集团和印度的塔塔友邦是运用该模式经营小额保险比较成功的两个公司。
塔塔友邦的自营模式虽然能够充分利用非政府组织资源,降低经营成本,但是公司的财务和人力投入都比较大,取得盈亏平衡需要的时间也比较长。如果保费收入不能在短时间内达到一定的规模,那么保险公司将面临比较大的财务压力,不利于公司的发展。
(3)基于社区模式分析
基于社区模式也叫在基于社区模式下,小额保险的提供者是互助组织,它是为开展小额保险而专门成立的。这种模式的特点是互助组织机构具体开办小额保险业务,它的成员共同筹集基金和共同承担风险,并遵循“一人一票”的合作原则。例如,西部非洲的互助卫生组织(MHO)的成员就是组织的所有者、决策者及被保险人。一般情况下,互助组织的规模较小,多数组织成员不足千人。同时,互助组织的管理水平往往较低。例如,MHO的管理通常是由自愿者无偿管理的,这虽然在一定程度上降低了经营成本,但由于工作的自愿性,使得组织管理缺乏稳定性和激励性,不仅工作效率地下,而且管理技能差,管理水平低。

4.我国较适合的小额保险经营模式分析

(1)商业运作模式
商业运作模式即由商业保险公司作为风险承担方,不依赖任何其他组织或机构,在产品定价、销售、保费收取、核保、理赔、怎么写作等方面,完全按照商业化原则运作。目前,中国保监会在农村试点小额保险主要采用商业保险公司的供给模式。这种模式主要通过相似度检测组织和网络实施,很难实现大规模销售,且销售成本和售后怎么写作的成本都比较高;但是此模式的防范风险和抵御巨灾风险的能力较强。因此,商业作模式更适合于较高收入人群,而不是低收入人群。
(2)政府支持下的半商业运作模式
政府支持下的半商业运作模式是指基于一定的社会管理需要,政府参与组织、动员农村低收入人群投保,但不承担经营风险,由保险公司本着保本微利的原则自主经营、自负盈亏,或者政府建立低收入人群的一个保险基金,保险公司通过获得管理费的方式提供第三方管理怎么写作。经过多年探索,由政府参与和支持下的商业化运作模式正在全国逐步推行开来。在该模式下,政府组织引导与自愿参保相结合,销售成本和管理成本较低,易于形成规模销售。
(3)多主体合作模式
其实,多主体合作模式属于合作写作技巧模式的一种,它让与低收入人群有密切联系的公共机构、共同机构、联合组织、团体等能够参与到小额保险市场中来,以小额保险写作技巧人的身份介入小额保险业务,将小额保险产品销售给他们所接触到的低收入群体。在这种模式下,能够有效降低保险公司的经营成本、提高保险运营效率,有利于保险公司更好的在农村地区发展小额保险业务。
5.结语
虽然,近几年,国家对小额保险的发展提供了较大的支持,但我国农村小额保险尚处于探索阶段。目前,我国小额保险的发展模式仍需进一步探索和完善,使之在实践中持续发展,不断满足更多低收入人群的需要。
参考文献
赵阿兴,叶楠.我国农村小额保险经营模式的利弊分析[J].保险研究,2008(8).
庹国柱,王德宝.关于我国农村小额人身保险的几个重要问题[J].中国保险,2009(11).
[3]王卫国,凌湄,李佳.农村小额保险调查与思考——以河北省为例[J].安徽农业科学,2010(7).
[4]徐淑芳,彭华.小额保险经营模式研究[J].保险研究,2008(10).

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