试述农户农村信用系统建设助推农户与农民合作社改善融资难题

保山市隆阳区是一个农业大区，全区人口93.7万人，居全省各县（区）第3位，其中农业人口81.2万人，农户202726户，注册农民专业合作社317个，金融支持“三农”发展任务艰巨。作为农村金融的生力军，近年来特别是2011年“一创两建”工作会议以来，我社通过扎实推动农村信用体系建设工作，以为农户和农民专业合作社建立信用档案，开展评级授信为抓手，改善了农村信用环境和融资环境，强化金融对“三农”的怎么写作力度，解决了农户和农民专业合作社缺乏抵押担保的融资难题，有效支持辖区农户和农民专业合作社的发展，培育打造了一批具有市场竞争力的优质省级和国家级农业产业化龙头企业，实现了政府满意、农户和农民专业合作社与农村信用社共同发展的目标，为改善民生、构建和谐社会做出了积极探索。

一、主要做法

(一)因地制宜，整区推进农户信用档案建设工作

为切实改善隆阳区农村信用环境和融资环境，近年来特别是“一创两建”工作会议以来，我社结合农村实际，以农户信用信息采集工作为切入点，将农户建档评级工作作为改善“三农”怎么写作的重要基础工作，扎实推进农村信用体系建设工作：一是联社领导班子将农户建档评级工作纳入重要议事日程和重点工作，以务实的工作作风，深入调研，因地制宜，确定了“一社一策、一村一策、整村推进、不留死角”的工作思路；二是修订《隆阳区农村信用社农户建档评级工作实施方案》和《隆阳区农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，完善了信贷管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科学性、针对性；三是强化内部业务培训。使信贷人员熟练掌握农户小额信用贷款的操作办法以及农户建档评级授信业务；四是加大软硬件投入力度。结合全省农村信用社信贷管理系统的升级改造，调整完善农户信用信息采集表，2012年组织人员花大力气对系统中农户信用信息进行了补充维护。针对农户居住面广、分散问题，为便于工作人员采集农户信息，近两年我社投入30万元为29个有贷款经营权的基社配备了异体打印机、笔记本电脑、数码照相机等硬件设备；五是建立监督检查考核工作机制。联社通过采取按月统计数据监测、不定期组织人员到各营业网点进行跟踪检查等方式，加强对基社农村信用体系建设工作的督促，巩固工作成果。

(二)通过申请贷款卡为农民专业合作社建立信用档案

农民专业合作社是实现农村经济增长方式转变的有效形式，是国家支农政策扶持的重要载体，为农民发家致富发挥着“领头羊”作用，也是金融创新贷款模式、开拓农村市场的重要平台。截至2012年末，隆阳区已注册农民专业合作社317个，涉及农户36768户。然而，受总体经济实力不强、信用信息不对称等因素的制约，涉农金融机构对农民专业合作社金融怎么写作不充分的问题比较突出，始终困扰着农民专业合作社的发展壮大。为改变这一状况，我社加强与当地人民银行沟通协调，积极探索农民专业合作社等农村新型经济组织的信用信息采集与信用评价机制。对于组织管理和财务核算较为健全的农民专业合作社，通过申请贷款卡方式在人民银行“企业信用信息基础数据库”建立信用档案，同时参加人民银行举行的征信知识培训学习。仅2012年就有27个农民专业合作社申请了贷款卡。通过对农民专业合作社的信用培植工作，增强了它们的信用意识和自我发展能力。

(三)通过信用评级，积极主动向担保机构推荐，促成农民专业合作社获得贷款

由于部分农民专业合作社建立了信用档案、参与了信用评级，2012年我社积极推荐，成功引入云南宏浩融资有限公司为3家农民专业合作社提供担保，对其咖啡种植收购、油菜种植收购、蔬菜种植给予流动资金贷款支持，金额共计2400万元，涉及农户5168户。例如：保山玉龙海油菜种植专业合作社现有社员267户，油菜种植面积498亩，生产经营季节性较强，2012年该合作社确定了规模化经营发展目标。为增加原材料收购量，我社为其提供了1500万元贷款解决其资金周转困难；隆阳区双桥农产品种植专业合作社地处芒宽乡（该乡同时也是隆阳区联社创建的“信用乡”），主要以咖啡种植加工销售为主，2012年急需800万元资金引进一套新型的年产7000吨咖啡米的加工设备，我社及时给予贷款支持，惠及51

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1户种植大户。

(四)以农户信用为担保，有效降低农民专业合作社融资成本

我社与区社保局就业中心联合推出了针对农业专业合作社的创业贷款，以“聚沙成塔”形式，有效解决了农民专业合作社融资担保难题，政府给予全额贴息，减轻了合作社融资负担。其做法是：将原来社保局就业中心规定的申请创业贷款需求由个人按“一人一照一证”提供资料的办法变更为专业合作社“社员共用一照一证”，但条件是社员必需建立有信用档案、被评为信用农户，即由合作社下的多个“信用农户”统一使用本合作社的营业执照和税务登记证申请创业贷款。获贷后，由就业中心监督，合作社理事长统一调配使用、统一按计划归还。自2011年以来，通过以上方式累计向47个农业专业合作社中569名社员投放创业贷款3361万元。

二、取得的成效

一是为七成农户建档、评级、授信，五成农户获得贷款。截至2012年末，我社共完成148724户农户的信用信息采集工作，占全县农户总数的73.36%。评定信用农户125283户，对信用农户100%授信，授信额度从0.1万元至10万元不等，共计25492万元。有77015个农户得到了农村信用社的贷款支持，建档农户贷款面达52%。仅2012年就累计发放农户贷款83176万元，年末农户贷款金额达170241万元，同比增长1

6.6%。

二是有效解决农民专业合作社融资难题，促进了农户和农民专业合作社增产增收。据统计，截至2012年末，我社农民专业合作社贷款余额从2010年的零存量，到2012年末已增至5761万元，解决了50个农民专业合作社融资难的问题。如：隆阳区庆英蔬菜种植专业合作社以大棚蔬菜种植为主，有社员316名，主要种植辣椒、番茄、豌豆等季节蔬菜，产品主要供应成都、南昌、浙江、山东等地，2010年准备扩大种植范围，但资金缺口较大，急需贷款发展，向谁借款？借款后能否背负得起融资滋生利息？这些问题困扰着他们。我社了解情况后，以创业贷款方式为该合作社有“信用证”的29名社员发放160万元贷款，期限3年，资金的注入不仅解除合作社的生产经营困境，仅2011年就得到政府14.8万元的全额贴息，融资成本为零，享受到真正的实惠。2011年该专业合作社实现生产总值4217万元，人均纯收入达8000元，是全区农村人均收入的两倍有余，真正做到了扶持一个农民专业合作社，带动一个特色产业，搞活一地农村经济，致富一方农民群众。
三是农村信用社存贷款规模快速增长，经营效益大幅提升。截至2012年末，我社各项存款余额达51.8亿元，近三年平均递增25.33%，各项贷款余额达33.3亿元，近三年平均递增16.8%；2012年全年实现净利润6241万元，同比增长60%。