谈西藏小额信贷在西藏农村经济进展运用

【摘要】小额信贷在西藏经济发展中发挥着至关重要的作用，尤其是对于西藏农村的发展建设。本文正是从西藏的现状出发，阐述了西藏实行小额信贷对西藏农村经济发展的作用，并就小额信贷在西藏各地农村实施中存在的问题进行了必要性的分析，进而提出的有效促进西藏小额信贷良性发展的对策。
【关键词】西藏 小额信贷 对策
关于小额信贷的含义，业内有许多不同解释。我国国内学者大多是抓住“小额”“低收入”“信贷”这些方面来定义小额信贷的。被誉为“小额信贷之父”的著名学者杜晓山认为，小额信贷是一种特殊信贷方式，它是在一定区域内和特殊制度的安排下，根据特定的目标向贫困户提供贷款、资金以及综合技术和怎么写作的；姚先斌、程恩江认为小额信贷的怎么写作对象是低收入阶层，它是指贷款和存款两方面的小规模的金融怎么写作；林志斌、王海民认为小额信贷是以信贷作为手段来实现扶贫的目的，并有别于一般的商业性贷款，这就决定了其原则安排强调对贷款资金使用的技术支持而不仅是放款、收款本身。

一、小额信贷在西藏的现状及其作用

现如今我国正处于建设社会主义新农村的新时期，而农村金融的蓬勃发展能够为建设社会主义新农村提供有力保障。为改变西藏农村的落后面貌，更好地使农牧民生产生活条件得到改善和增加农牧民收入，政府和地方政府在政策上大力地进行资金支持，但仅凭政府的财政拨款显然难以达到预期的效果。因此，小额信贷为新农村的建设提供了许多便利，对于实现新农村建设目标有着非常重要的作用。

(一)弥补资金不足，缓解供求矛盾

农业和农村经济的发展离不开必要的资金投入。长期以来，资金匮乏及投入不足是制约农村经济发展的瓶颈。

(二)小额信贷的实施，奠定了增收的基础

调整农业生产结构，增加农民收入，是近几年各级党政机关经济工作的重点。农业资金投入不足，成为制约农业结构

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调整的桎梏。

(三)推动“安居工程”，改善人民生活环境

在农牧民“安居工程”的建设上小额贷款起到了举足轻重的作用。根据西藏自治区政府的安排，其中40%由国家、自治区和援藏省市帮助提供，农牧民只需支付自建房花费资金的60%。

(四)拓宽资产渠道，转变单一结构

金融机构信贷管理的一项重要原则就是贷款风险分散化。小额信贷的出现不仅使农村信用社资产的运用渠道进一步拓宽，而且转变了农村信用社的单一资产结构。

二、小额信贷在西藏发展中的问题

随着西藏经济的快速发展，农村金融怎么写作需求的不断增长，农村金融供需矛盾日益突出。小额信贷作为西藏金融怎么写作的重要项目，在进一步满足新农村建设要求方面还存在不少困难和问题。

(一)小额信贷业务定位模糊

经营运行的政策性和商业性双重特征决定了小额信贷业务的定位模糊。一方面，西藏的特殊性影响着农行西藏分行的政策性功能也相对较强，他不仅要承担人民银行支农再贷款的小额信贷，还需承担扶贫贷款、安居贷款和粮食收购贷款等。另一方面，农牧户小额信用贷款要确定合理的贷款额度和期限，积极支持农牧民安居工程的建设，这些都需要在充分考虑农牧民的实际偿还能力和预期收入的前提下。

(二)小额信贷资金投向单一

近年来，子女教育、房屋改扩建等方面是西藏农牧民的费用支出的主要项目，再加之多数仍为生产规模小、生产技术落后的传统生产方式的农牧业生产，这种生产不需要过大的资金需求量，且生活性消费需求比重大，生产性消费的比重小。2003年以来，在“安居工程”优惠信贷政策的激励下，农户的贷款积极性被极大调动，然而这一激励具有外生性且并非经常性经济抉择。大部分农户享受了“安居工程”优惠信贷政策，进一步降低了农户的贷款证实际使用率。

(三)小额信贷资金来源不足

西藏地广人稀的特殊地理环境严重限制了当地的交通条件，在离乡镇较远的农村地区，传统农业生产的获利空间小、资金需求量也小，农牧民家庭收入为了方便使用，一般都以存放为主，这就造成了西藏信贷资金往往来源不足。而且农牧民家庭收入的资金由于子女求学、进城经商务工人员借贷以及分配和使用各环节中的截留、挪用等，使得农村资金通过各种方式流向非农业部门导致流失严重。来源不足和流失严重都使农村资金不能有效转化为银行存款。

(四)小额信贷风险分散有待完善

西藏特殊的环境因素也对信贷风险造成了一定程度的影响。在西藏自然灾害频繁的自然环境中，不仅灾害种类多、发生频率高而且分布地域广泛，灾害一旦发生农民损失重大，这些灾害造成的风险无疑对农业产生巨大的影响，随之波及到农村金融业。抗击自然灾害能力有限的农业，很可能因为一次突发的自然灾害就使农民彻底陷入困境。

三、小额信贷在西藏发展的对策

小额信贷在西藏农村经济建设中发挥着重要的作用，为了更好地发挥其重要性，应采取如下措施进一步促进农村小额信贷的良性发展：

(一)明确小额信贷的定位

小额信贷应保证盈利原则，首先要对小额信贷进行明确的定位。对西藏农牧地区而言，由于扶贫性的小额信贷难以实现财务可持续性，不能承担所有改变农村低收入群体的责任，小额信贷须实现其盈利原则。与此同时为了促进小额信贷市场的良性循环，更应瞄准有经济发展能力的农户进行农业生产，提高其收入改变生存状况。因此，小额信贷应明确定位于商业性目标，以便实现其可持续发展。

(二)科学合理地确定小额信贷利率

西藏地区特殊的地理环境成为了小额信贷资金不足的一方面原因，低利率成为了小额信贷资金不足的另一方面原因，合理的利率才是小额信贷健康发展的关键。因此在资金较为稀缺的农村地区，资金的可得性比低利率更为重要，应适当调整小额信贷的利率，大力激发农村金融机构开展信贷业务的积极性。

(三)多元化筹集资金

西藏小额信贷的资金来源长期以来是来自银行的支农再贷款和农村吸纳的存款这两方面。然而，由于西藏传统农业的活动空间小，农村资金的严重流失导致信贷资金来源不足。因此，应该积极扩大小额信贷的资金来源，通过积极吸收农民自愿入股，充实农村信用社资本金和收回逾期农户小额信贷的本息的方式。[5]

(四)合理分散信贷风险

西藏特殊的环境，在财产抵押不足的情况下开展联保贷款业务的担保方式，以此可以令经济收入水平相同的农户形成联保小组，通过小组成员共同承担信贷风险和连带还款责任。这种在自愿基础上建立互助组织形成小组担保，联保小组共同负担农户还款责任，不仅可以通过内部对合同的强制执行，还可以进行组员间的彼此监督，达到降低信贷违约、提高还贷率的目的，进一步保障小额信贷在西藏的可持续发展。
参考文献
杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J]，中国农村经济，2004（8）.
次仁罗布.西藏农牧民安居工程[N].中国牧业通讯，2011（03）.
[3]曾维莲，杨文凤.西藏农户小额信贷问题与对策研究[M].经济研究2009（27）.
[4]贡秋扎西，德吉央宗.小额信贷在西藏的实践评析[J].西藏研究，2008（10）.
[5]戴小龙.国外乡村银行小额信贷业务发展经验借鉴[J].中国农村金融，2011（09）.