房市调控下典当企业法律风险探析学报

摘要：当前国家对房地产市场采取了一系列调控措施，导致房市持续低迷，典当企业与房地产市场休戚相关，也出现了前所未有的困境，法律风险系数骤然增大，逾期债务大量出现，迟迟不能收回，严重影响了典当企业的正常经营，甚至会危及典当企业的生存。典当企业要实现持续发展，就应该树立风险意识，建立健全法律风险防控制度。
关键词：房市调控；典当；法律风险；防控
典当，最早起源于南北朝，明、清两代盛极一时，在民国遂逐渐衰落，新中国成立后，典当业曾一度被视为剥削阶级的工具而遭禁止。典当作为融资的机构和平台，是民间融资的一个重要途径，其具有操作周期短、手续简单、资金到位快，适于短期融资，对于社会经济发展的重大意义不言而喻，典当行业重建至今取得了长足的发展。近年来，国家为保证市场经济健康持续发展，进一步加大了对房地产市场调控的力度，给典当企业带来了巨大的考验，本文结合自身写作技巧的典当纠纷实践，对目前经济形势下的典当行业法律风险，作浅显分析，以求抛砖引玉。

一、企业的法律风险概述

企业自成立起，就会遇到各种风险，风险无时不在，风险的存在是客观性的，那么什么是风险呢，一般认为，企业遇到的风险，是指企业在一定条件和期限内客观存在的，导致损失发生费用增加的，可以认识、分析并能加以控制的不确定性。企业的风险不限于法律风险，本文所重点讨论的是法律风险，法律风险指由于外部的法律环境发生重大变化，或由于包括企业自身在内的主体未按照法律规定或合同约定有效行使权利、履行义务，而对企业造成的负面法律后果的所有可能性。
企业作为市场经济的主体，在经营活动中会遇到的各式各样的风险，比如财务风险、市场风险

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、经营风险等等，当然最重要的则是法律风险。有统计资料显示，欧美发达国家企业的平均寿命是40、50年，而日本企业寿命达30年，但我国企业的平均仅为7.3年，出现如此大的差别，主要是我国企业对于法律风险认识不够，对于法律风险管理、控制几近空白。
企业法律风险具有以下特性：一是偶然性与必然性，对于一个企业特定条件下，法律风险是或然性事件，但对于某一存续期间，法律风险则是必然性；二是广泛性，法律风险存在于企业生产经营活动中的各个环节，伴随着企业从设立、发展到终结的整个阶段中；三是可预防性，企业法律风险具有可认识性，可以分析和提前预防，可以事前采取措施加以控制与规避。
法律风险产生的原因比较复杂，企业缺乏法律风险的意识，控制法律风险投入不足，企业内部防控法律风险制度欠缺，法律风险管理混乱，外部法律环境的变化等是主要原因。

二、典当企业法律风险

所谓典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。客观需要决定了典当是目前企业尤其是中小型企业快速融资的合法、公正、公平的途径之一，是抑制民间、稳定社会、发展经济不可或缺的工具。典当企业多是以典当行出现的，典当行是指依照《典当管理办法》设立的专门从事典当活动的企业法人，其组织形式与组织机构适用《中华人民共和国公司法》的有关规定，同时必须符合特种行业管理机关的特定要求。典当行在经营实践中，遇到最大的法律风险就是到期后不能收回发放给当户的当金，尤其是当国家外部经济形势发生重大变化时，除了与一般行业共有的法律风险，比如人力管理部门涉及的劳动纠纷、市场风险、财务风险等之外，典当行将出现大量逾期应权。有人曾经总结说，典当行的关键在于“赚的多不如亏的少”，追求风险最小化比利润最大化更重要。典当行并非是风险低而回报高的暴利行业。
本文重点关注的是典当企业特有的典当合同纠纷，典当合同纠纷案件按照《民事案件案由规定》设为单独一类案由，并没有归于借款合同纠纷，笔者认为，典当纠纷从本质来说只是一类比较特殊的借款合同纠纷，具有以下的特点：

(一)典当借款有严格的业务规范，要求抵押借款或者质押借款，不得信用贷款

典当行复兴之初的1996年，全国约有4000余家典当行，后为规范管理，整顿后一度减少到1300多家，说明典当行业经营不够规范化。
典当行成立之初，依法必须《典当经营许可证》、《特种行业许可证》。典当行要求具备一定的场地条件、人员条件、资金规模等，同时，典当行开展业务时，必须遵守一定的经营范围和经营规则，一旦违反上述规定，就会受到监管机构相应的处罚。一定要防止把典当行沦为放的面具，有些典当行采用非法集资，非法放贷，违规经营，构成了刑事犯罪，这方面的反面典型很多，不胜枚举。

(二)典当借款的资金规模一般比较大

尽管典当行可以开展动产质押典当业务，比如电脑、金银首饰等一般民品典当，但对于注册资本比较大的典当行而言，现阶段业务的重点是房地产抵押业务，而房地产抵押业务借款数额一般少则几十万，还有多达几百万甚至几千万的业务。这是一般民间借贷所无法比拟的，这也是典当企业为什么与房市密切相关的缘由所在。

(三)当户一旦违约，对典当行影响重大，甚至决定其生存与否

正如前面所述的特点，由于房地产抵押业务大量存在，如果典当行同时遇到一起或几起当户逾期还款的情形，那么直接影响到典当行的正常运转，甚至导致经营完全停滞。最近笔者参加一个典当行业活动时，遇到多家典当行的经理人，大家打听彼此近况时，都在说忙于一件事，就是，虽有笑谈的成分，但足见按时收回当金对于典当行生存的重要性。

(四)典当纠纷处理周期长、难度大

对于小额的民品典当业务，处理起来很简单，但对于房地产抵押业务来说，将房地产变现要经过评估、拍卖等过程，再加上一审、二审的诉讼程序，周期一般都很长。同时，由于有关典当行业立法滞后，处理典当纠纷没有专门的法律依据，往往参照《中华人民共和国合同法》及相关民事法律法规及司法解释，对于许多典当专业问题往往存在争议，而各个法院的裁判结果也是五花八门，客观上加大了典当纠纷的处理难度。实践中，虽然在典当合同中大多注明双方共同公证，赋予典当合同以强制执行力，但是由于典当行与当户对于逾期综合费用及利息存在很大争议，对于高额的违约金更是各执一词，甚至对于典当的本金都存有争议，所以即便直接申请强制执行，往往法院强制执行机构对于有争议的部分会进行听证，如果通过听证仍然无法确定，那么就会中止执行，重新回到诉讼或者仲裁的起点。典当企业出现逾期当金无法快速收回的原因比较多，排除当户财务状况恶化自身因素之外，还有以下几方面原因：
一是典当资产价值较大，比如以开发商所拥有的土地使用权作抵押，变现能力非常差，尤其在房地产市场非常低迷时，开发商拿地的能力和兴趣都大大降低。二是典当资产产权有争议，有当户将房产抵押，但同时又私下将房产出卖给第三人，但未过户，司法机关为了维护稳定，建立和谐社会的需要，往往会将抵押权的行使进行置后。三是典当手续不完善，有些房地产没有相关审批或表决的程序，比如集体企业的房地产抵押，必须有职工（代表）大会的表决决议，股份公司或者有限公司的房地产进行抵押时，要有股东大会或者董事会的决议。四是已经出租的房地产抵押，没有履行相关的告知手续，变现难度增大。五是抵押房地产的价值评估过高，否则必将影响将来强制执行。六是抵押房地产的使用与管理不善，导致抵押物价值的减少甚至灭失。七是房地产抵押合同中出现无效条款，从而损害了典当行的合法权益。

三、当前经济形势下防控典当纠纷的几点建议

正是基于典当纠纷的上述特点和形成原因，一旦出现大量的典当纠纷不能及时得到解决，那么典当企业就会陷于打官司的泥沼，就会影响典当企业正常运转。针对典当纠纷所具有的特点，必须处理好以下几点：

(一)做好建章立制的预防工作，抓好内控机制建设，使典当业务实现流程化、标准化

1.落实典当资产产权调查工作，对于房地产的产权人、产权期限、当户资金使用状况、当户还款来源、抵押产权类型、地籍状况等必须准确、详细，防止债务人非法套取典当行的资金，进行调查时，应该按照典当行建立的业务流程要求规范操作，比如现场调查时，一定要一组两人，相互配合相互监督。对于以金银首饰、名人字画进行质押典当，必须要有技术条件鉴别真伪，防止收到赝品，做完调查工作后，要出具详尽的调查报告。
典当行要营造浓厚的法律风险的文化理念，要将风险防控做到全面、全程、全员落实，使得风险管理与控制覆盖到贷前、贷中、贷后，并制度化。
典当行要保障有序经营，要同监管、、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面保持必要的联系，要借助上述机构掌握的资源，从而能更好地规避潜在风险。同时，典当行之间也应该通过行业协会分享典当信息，力争能建立典当行业黑名单制度。
2.做好抵押房地产的抵押登记工作，必须到法定登记机关及时房地产他项权证登记，在抵押登记中，法律文书必须完备，涉及到集体企业所有的房地产和股份公司或有限公司所有的房地产，必须要确实履行相关审批手续，要附有决议相关法律文书。不办好抵押典当或者质押典当手续绝不放款，严格按照典当行业法律规定依法经营。
3.做好抵押房地产的使用管理工作，业务力争分散，提高抵押或者质押资产质量。抵押房地产已经出租的，及时通知承租人，同时要及时掌握抵押房地产的使用状况，防止抵押资产有潜在诉讼风险，防止出租人与承租人恶意串通，增大抵押房产变现的困难。对于房地产出

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现价值减少或灭失风险时，要积极采取不补救措施；
4.做好抵押房地产价值的评估，委托法定的评估机构进行评估，防止评估过高，从而加大拍卖的难度，实践中要取适中的折当率。

(二)合理应对典当法律纠纷，及时维护典当行合法权益

1.厘清当户逾期付款的原因。对于当户，典当行客户经理要不定期进行回访，对于逾期当户，及时了解其财务状况，掌握其还款意愿。拿出处理方案之前，应该首先找出当户不能按时还款的原因，当户出现逾期的原因很多，有的仅仅是因为一时周转困难，有的是资金链断裂，随时有破产的危险，而有的则是有意拖延或者赖账，只有具体分析清楚原因，处理当户逾期还款才更有针对性，更有效率。
2.选择合适的维权途径。在分清当户不能按期还款的真正原因后，就可以着手制定切实可行的对策。对于当户资金临时困难，可以通过协商方式，让当户拿出还款计划，如果符合条件的话，续当是一个不错的选择。对于当户有意赖账或者当户随时有破产的可能，那么典当行就应当及时诉讼或执行，尽早将当物变现方是上策。当然，如果当户在典当时，存在刻意隐瞒事实，弄虚作检测的，涉嫌构成刑事犯罪的，典当行则应当及早报案，尽最大可能挽回典当行的经济损失。
3.把握合适的诉讼时机。在选择通过民事诉讼或者执行的方式进行维权时，时机显得尤为重要，不是所有的当户欠款纠纷都必须在第一时间进行诉讼或者执行，这一点在实践中已被多次验证。
如果协商之后，经过短暂的时间，当户就可以还款，那对于典当行来说，一方面自己的权益没有受到损害，同时在当户困难时典当行伸出了援手，加深了与客户关系，应该说是两全其美。有些当户的当物变现很困难，一旦诉讼或者执行，典当行可能陷入两难境地，笔者曾经遇到一起工业用地加厂房抵押的典当纠纷，建议典当行应从缓诉讼，最后证明当初判断的正确性。对于当户逾期还款，暂时不诉讼或者不执行，并不意味着停滞不前，而是力争从其他渠道向当户施加压力，同时补强担保措施，以便将来更好地实现债权。当然，选择诉讼或者执行时机，并无固定的模式，需要具体问题具体分析，需要对长期实践经验的总结，才能准确地把握。在这方面，借助律师等专业人士是必不可少的。
（作者单位：安徽健友律师事务所）